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〔記者王孟倫/台北報導〕

為了減輕國內卡債族還款壓力,金管會昨天公佈新措施,只要持卡人符合一定條件,就可以採取「小額信貸」或「信用卡分期」兩種方案來還款;此外,為了避免信用卡淪為借貸工具,未來新發信用卡的預借現金,不得超過信用額度一成。上述措施將在半年後正式上路。

也可採信用卡分期

金管會昨天公佈三項信用卡新管理措施,首先是「長期使用循環信用持卡人轉換機制」:銀行局指出,目前國內使用循環利息的持卡人約有一三○萬人,如果持卡人連續使用循環利息超過一年,且一年內無遲繳或信用不良紀錄,即可適用該轉換機制,以減輕還款壓力與負擔。

銀行局表示,信用卡債務的轉換機制有兩個方案可以選擇,第一種是「小額信貸」,必須最近一期帳單循環信用餘額達十萬元以上,不過,還款期數沒有最高上限,只要六期以上即可;第二種為「信用卡分期」,沒有循環信用餘額之限制,但還款期數有上限、最多三十期,最少是六期。

比較上述兩種轉換機制方案,銀行局官員舉例,比如持卡人欠款十萬元,若選擇信用卡分期、最多只能三十期,等於持卡人每月要還三千三百多元;但小額信貸沒期數上限,若選擇五十期、每月只要還二千元,小額信貸會比較輕鬆些,不過,分期期數愈多、通常利率也會愈高,持卡人可以依照自己償債能力決定。

在其他配套措施方面,銀行局指出,為避免持卡人擴張信用,持卡人「轉換後之信用卡額度」加計「還款方案轉換金額」,不得超過原信用卡額度;除逾期還款違約金外,發卡機構也不得對還款方案收取任何費用。

新核發信用卡預借現金

不得超過信用額度一成

其次,「預借現金行銷與額度成數」,銀行局認為,信用卡為支付工具,預借現金之本質是為滿足持卡人,在特約商店不普及地區先預借現金消費,不是要鼓勵借貸。

因此,金管會新規定要求,發卡機構辦理預借現金分期還款期間,不得超過二年六個月;發卡機構新核發之信用卡於國內預借現金額度,不得超過其信用額度之一成;但是,原發卡機構對既有持卡人已核給之預借現金額度,不在此限。

【網路地產王/洪倩宜/綜合】

房市熱呼呼,銀行搶攻房貸市場,不僅積極爭取房仲合作專案,承作八成甚至八五成的房貸成數,對於核貸條件與資格也願意給予放寬。不過房仲業者提醒,銀行核貸與否,仍取決於貸款人的信用條件,建議購屋族不宜擴張信用,尤其卡債族雖可透過一些方式貸到房貸,但成數不會太高,建議民眾最好先清償卡債後,再來考慮買房子。

■ 軍公教銀行最愛 信用欠佳房貸難

信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示,位於精華地段、或特定500大企業內的正式員工、或年收入50萬元以上的軍公教人員,有機會貸到較高成數,若購屋人已動用到信用卡循環利息或現金卡,享有較佳的利率或高成數的機會近乎於零。

若個人信用欠佳,最好請職業較穩定的家人,出面申請房貸。如軍公教人員的利率低,一般上班族又比SOHO族具備貸款優勢,若夫妻共同購屋,也可以用條件較優者的名義申貸。

■ 透過房仲管道 爭取高成數房貸

住商不動產企研室主任徐佳馨指出,透過房仲購屋也有機會成功核貸,因房仲成交的案件量大,若物件本身區段不錯,購屋人本身也有穩定的職業與固定收入,或找到經濟條件比自己好的保人,若保人是三等親內,且有高額存款等資產或精華地段的不動產,便能提高爭取高成數貸款的機會。

若無銀行往來資歷、收入不穩者,則建議先清償卡債或現金卡之後,至少先存妥至少購屋預算的三分之一作為自備款,再購屋也不遲。

【經濟日報╱記者/蔡靜紋】

債務人向法院聲請更生、清算成功機率偏低,銀行債務協商又不利債務人,輔仁大學助理教授吳宗昇指出,雙卡問題處理至今,仍是「三輸」的局面,不僅銀行沒有因而得到好處,社會更潛藏卡債族自殺等隱匿後遺症,形成社會安全的不定時炸彈,法院積案如山更造成行政效率不彰,讓國家有如「輸到脫褲子」。

吳宗昇分析,形成卡債的原因大致可分三種,第一種是購物依存症,第二種是入不敷出,第三種則是受困於制度陷阱。

以日本為例,從1990年開始出現一些串有購物依存症的家庭主婦和年輕女子,症狀是浮濫購物而不知節制,台灣現在也有一樣的情況。

再來是入不敷出的經濟弱勢族群,一旦出現資金缺口,可能變成以債養債的貧窮金融族群。

第三種是制度陷阱,例如金融機構大力促銷借貸工具,讓資訊弱勢的民眾以為借錢很容易,進而落入負債陷阱。

「銀行從窮人口袋掏出的不會是錢,而是血,」吳宗昇說,根據日本調查,陷入債務黑洞後一年,債務人使可能開始產生憂鬱症,除了對生活產生重大破壞,進而會有自殺的念頭,也可能被債務逼到鋌而走險,造成社會成本拉高。

「這種情況值得重視,因為有很多卡債族可能隱匿在都市邊緣,問題還沒有完全浮上檯面。」

吳宗昇形容這些人是「卡債逃亡者」,因為積欠債務而過著改名換姓或自我放逐的日子,進而形成卡債隱匿的現象。

根據金管會先前公布數據,國內約有52萬卡債族,保守推估,至少已衍生五、六萬名「卡債逃亡者」,在債務無法解決前,這些卡債逃亡者無法重回社會正軌,將成為社會潛在的成本及危機。

【經濟日報╱記者/蔡靜紋】

真人真事改編的電影「不能沒有你」,描述社會底層遇上官僚體制時,連簡單的需求,都可能因法律體制過度僵硬,而難以達成。國內卡債風暴迄今超過五年,消費者債務清理條例上路也滿兩年,但數十萬卡債族仍徘徊在更生和清算的高牆外,和「不能沒有你」中的父親一樣,因僵固的體制而無法逃脫困境。

專家認為,要把卡奴從卡債高牆中解救出來,必須從推動債清條例專業法庭、法令研修和法官素質養成三大方向著手。

美琴(化名)原本在印刷廠工作,因為朋友打電話跟她說被地下錢莊催債,美琴向銀行借了70萬元給朋友周轉,沒想到這位朋友一直沒還錢;後來美琴因經濟不景氣而失業,另一個朋友鼓吹她投資化妝品公司,美琴透過信用卡預借現金投資50多萬元,結果又是一場騙局。

美琴因沒有收入還錢給銀行,向法院聲請清算,法院同意美琴清算,但裁定不能免責。就算法院向法官提出美琴幫朋友周轉債權憑證,騙美琴投資的朋友也被告刑事詐欺並判刑月,但這些證據仍沒辦法說服法官讓美琴免責。

清算獲重生…好難

美琴知道法院裁定的結果後,哭著說:「這些錢又不是我自己花掉,一次是被騙,一次是被詐欺。」之後美琴接連自殺,最後還入院治療,現在每天都必須服用抗憂鬱的藥物。

卡債受害人自救會發言人比爾(Bill)說,債清法上路後,很多債務人想靠更生、清算獲得重生,卻遭法院以程序理由駁回,或者是不合理要求聲請人不斷補件,甚至要求債務人清償超過維持基本生活所需的金額,造成更生及清算的成功機率極低,很多債務人已不再相信債清條例,也不願再抱希望。

「政府不應再用駝鳥心態處理卡債族,要想辦法解決問題,」民間司法改革基金會執行長林峰正說,當初消費者債務清理條例的條款為了配合銀行業,內容已經七折八扣,加上法官無法以同理心審理更生清算聲請案,結果是讓卡債族愈來愈邊緣化,成為社會問題。

林峰正提醒,司法院應正視法官審理素質,「根據統計,今年最新一批通過法官考試者的平均年齡是24歲,這些人求學、求職的過程比一般人順利,對社會了解有限,要這些站在雲端的法官審理社會基層卡債族的案件,如何有同理心?是否足以勝任?」

連銀行催收主管也贊成法院應成立卡債專責法庭。某銀行主管透露,有些法官「未審先判」、有既定立場,即使債務人沒到現場,也毫無協商誠意,法官仍然要求銀行「要體諒、要降利息(或減少償還本金)」,讓銀行如果看案子被分派到某幾組法官,往往就自動撤件。

期待同理心…落空

國民黨籍立委徐中雄去年提議設立「專責法庭」未果,今年他打算再度提案。徐中雄說,更生案件目前隸屬民事廳法官審理,但很多法官不了解債清條例的立法宗旨和背景,加上各案件情況不一,不見得每位法官都能體會卡債族個別的困難。

徐中雄認為,提案增訂債清條例修正條文,在各地方法院成立「債清條例專責法庭」,可以提供合情合理的流程與判決標準,協助債務民眾解決卡債問題。

司法院也正在研修破產法,並將改稱為「債務清理法」。律師謝幸伶表示,破產法一旦上路,將使欠債金額超過1,200萬元的自然人也可聲請更生,讓個人破產規定更加完整,但受惠者恐怕還是屈指可數。

特別是金管會配合司法院研修破產法,指示銀行公會蒐集國外作法,銀行公會建議將「無擔保債務總餘額小於平均月32個月者、資產扣除負債後是淨值為正者、擁有不動產值超過500萬元以上的債務人、重複聲請更生或清算者」等四類債務人排除在聲請更生及清算資格外,讓卡債受害人自救會強烈反彈。

弱勢遭漠視…好苦

義守大學副教授林寶安認為,確實有部分卡債族是因個人沉迷金錢遊戲或過度消費而負債,政府訂定法令時,避免惡質債務人將爛帳拋給社會、銀行,變成社會成本,這是對的做法;但政府也不能忽視經濟弱勢族群需要社會多扶一把,以免長期不處理,演變成社會問題。

究竟法令該如何修改,林寶安認為,政府應就卡債形成的各種原因,多傾聽各界的意見和說法。

「不能沒有你」中,失業的父親不因諳法律用語,缺乏與體制內溝通的管道,差點抱著女兒從路橋上一躍而下的畫面,震驚社會大眾。專家認為,對經濟弱勢的卡債族,政府、銀行和法院也應該在既有制度,再加強相關扶助,讓這群人有機會脫離貧窮輪迴。

工商時報【記者薛翔之/台北報導】

為加速雙卡問題的處理進度,金管會表示,主要是讓民眾瞭解及利用債務協商相關機制。金管會已督導銀行公會,利用已成立的「消費金融無擔保債務協商委員會」及服務專線,提供債務諮詢服務。

,該委員會受理業務項目為:(1)提供民眾債務諮詢服務;(2)轉介有債務諮詢需求之民眾至各債權銀行,並追蹤處理結果;(3)接受既有債務協商客戶申訴、諮詢服務。

其服務專線為:(02)8596-1629,地址 : 台北市德惠街9號8樓之1 ; 請民眾多加利用,以協助處理債務。

統計該委員會服務專線截至3月止總接聽通數超過16萬件,線上處理也逾11萬件,而仍需要後續處理的案件,為10,844件,顯示尚能有效發揮功效。

信用卡、現金卡當年捲起「雙卡風暴」,迫使卡債族在循環利息滾動下無力償還債務,金管會今(6)日公佈債務前置協商機制成效,表示為協助債務人處理與金融機構之債務問題,銀行公會於2006年度建置債務協商機制,另於2008年度依「消費者債務清理條例」設立前置協商機制,以協助有還款困難,惟仍具還款能力之債務人,解決債務處理問題,目前已成功完成79%協商。

金管會表示,2006年度的債務協商機制,自2006年1月實施至2006年底停止受理申請,協商成功總件數計22萬7415戶,總金額約新台幣 3,323億元。另外前置協商機制自2008年4月實施,截至2010年3月底,申請件數共計8萬0919件,總協商債權金額為1264億元;已處理完成件數為7萬6852件,其中協商成功件數6萬0908件,約占79%,顯示前置協商機制已協助大部分之債務人解決其債務問題。

金管會進一步指出,針對弱勢卡債族群採取了 2項協助措施,包括:提供還款「喘息期」、變更還款條件。

所謂「喘息期」,金管會解釋,需債務人本人、配偶及直系血親罹患重病;或債務人「非自願性失業」、「繳所得稅」及「繳付子女學費」等,則可申請延期繳款。

而變更還款條件方案,金管會表示,針對2006年度債務協商機制之債務人,因收入狀況與申請時相較產生重大變化者,依其現行還款能力,提供降低利率及延長繳款期數之還款方案。

此外,金管會提道,為利民眾瞭解及利用債務協商相關機制,該會已督導銀行公會於2007年1月1日起成立「消費金融無擔保債務協商委員會」及服務專線,提供民眾債務諮詢服務,該委員會服務專線截至2010年3月31日止總接聽通數為16萬6216件,線上處理計11萬3336件,需後續處理計1萬0844 件,顯示該專線尚能有效發揮其功效。

另就長期使用循環信用之信用卡持卡人,為協助其減輕債務負擔,金管會2010年2月2日修正發布之信用卡辦法已規定,信用卡發卡機構應依主管機關規定,提供持卡人相關還款或利息調整方案,供持卡人選擇轉換。金管會正依據該辦法規定,研擬轉換機制之相關規範中。

金管會表示,未來將持續觀察總體經濟情勢及金融市場狀況,衡酌市場公平性及民生安定,必要時針對弱勢債務人提供適合之協助措施,以降低債務人負擔。

卡債族有福了!金管會近期將擬定「信用卡循環信用轉換機制」,符合條件卡債族可以向銀行申請,將卡債轉換成消費性貸款,如此一來,利息壓力將減輕,每月還款金額也可能減少,協助卡友早日脫離「以債養債」的日子。

目前信用卡循環利率平均在百分之十二以上,而消費性貸款平均利率不到百分之十,卡債族如能轉債成功,利息壓力將大幅減輕。

但金管會官員說,規畫中的卡債轉換機制,不適用現金卡,只有使用信用卡循環信用的卡債族適用,卡友必須符合兩大條件,才能申請轉換:第一、繳款繳息正常,沒有逾期紀錄;第二、使用循環信用、正常繳息達到十二期以上。

官員說,卡債族一旦申請將卡債轉換消費性貸款,銀行不能拒絕,而且銀行所提出消費性貸款條件,也必須是申請人「還得起」,消費性貸款還款期數將不設限,由銀行與申請人協商。

金管會也規畫大幅降低信用卡預借現金額度,官員強調,信用卡是支付工具,不是融資工具,部分銀行提供逾十萬元預借現金額度,等於讓卡友拿信用卡借錢,混淆信用卡的功能。

不過,信用卡預借現金功能不會取消,將保留基本額度(例如三萬元),讓卡友救急使用。

官員說,卡債轉換機制還有部分細節未確定,定案後將呈報委員會通過,儘速公告實施。