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Archive for the ‘銀行催收資訊’ Category

【聯合報╱記者羅兩莎/台北報導】

中華民國銀行公會昨天表示,春節將屆,銀行公會債務協商委員會為體恤有還款困難債務人的感受,農曆春節休假期間(2月13至2月21日),金融機構將停止催收作業,包含簡訊、信函、電話、拜訪等一切活動,讓債務人安心過年。

銀行公會說,春節休假前,各銀行加強宣導債務協商,有困難的債務人應儘速與債權金融機構聯繫辦理前置協商事宜。

近年關前,金融機構也儘可能暫停強制執行債務人的動產或不動產,也不要登門拜訪。

【2010/02/01 聯合報】

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  不管有錢沒錢,大家都想過個好年,為體恤債務人困難,銀行公會14日下午決議,在春節休假1/24至2/1期間,所有金融機構停止一切催收作業,除了債務人可放心愉快過年外,銀行催收人員也能輕鬆放假去。

  銀行公會債務協商委員會,14日下午特地發布新聞稿指出,年關將屆,為體恤有困難的債務人的感受,將請各金融機構,農曆春節休假期間停止包括委外催收公司、簡訊、信函、電話或拜訪等一切催收作業。

  換言之,債務人不用擔心在過年期間,還會接到來自銀行的催收電話或簡訊。甚至也不會有銀行人員,在春節假期間冷不防登門催債,銀行公會更呼籲金融機構,農曆新年應暫停強制執行債務人的動產或不動產,就是為了避免遭來民怨。

  銀行主管認為,雖然欠債還錢是天經地義的事情,但是銀行能體諒,近來經濟不景氣,不少企業進行裁員減薪,債務人無法順利清償貸款的苦衷。因此,銀行公會特地發函要求金融機構,在農曆春節前,應加強宣導協商有關資訊,請有困難的債務人,儘速與債權金融機構聯絡辦理協商事宜。

  事實上,銀行公會債務協商委員會近期釋出善意,決議放寬短暫性延期繳款申請條件,只要是「非自願性失業」的卡債族,今年6月底前,可向銀行公會申請一次2期(月)短暫性延期繳款,最多以2次為限。

  不過,在1次緩繳期滿後的下個月,債務人必須繳足當月應繳款項,此後,若債務人再度因「非自願性失業」,提出短暫性延期繳款申請,銀行公會將授權最大債權金融機構,視情況決定是否再核可。

  除遭到企業裁員的非自願性失業外,銀行公會進一步表示,若參加債務協商履約中客戶,受到企業減薪、無薪休假,導致收入減少無法正常履約,也可向原債務協商主辦銀行,申請變更還款條件。

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金管會頒佈「金融機構債權催收委外最低標準化」範例,限定只能在早上七點到晚上十點進行催收。如果催收公司緊迫盯人,讓債務人覺得被威脅、生活遭影響,還可反過來檢舉催收公司。

  金管會指出,當金融機構將債務委外催收時,必須事先以書面通知債務人,告知債務人催收委託單位、金額及檢舉電話。而且催收公司開始進行外放催收時,也必須表明身分,出示「授權書」告知債務人。雖然欠債還錢天經地義,但是銀行不是地下錢莊,催債須有格調。根據金管費規定,金融機構如果發現受委託機構或其聘僱人員在催收債務的時候,有暴力、脅迫、恐嚇討債的狀況,銀行必須報請治安單位處理。

  如果銀行拒不遵循規範辦理,甚或故意找黑道幫忙追債,一旦被檢舉或查證屬實,金管會即會停止銀行將催收委外,而且金管會還可依銀行法停止銀行發卡業務並撤換其負責人。

  其實委外催收公司也擔心被反告找黑道幫忙催債,因此對於外訪催債人員也有一套規定。外訪催收員除了必須穿著正式外,向當事人催收前必須先出示證件、授權書,此外還必須全程錄音。

  此外,催收卡債的手段必須依循法律模式,不可以讓人心生畏懼恐怖、侵害隱私、干擾生活或工作等情事出現,否則可能會債務人還可以「恐嚇罪」、「強制罪」反控催收人。

  由於有不少債務人是經濟上的弱勢或社會經驗不足的年輕人,當面臨催收公司強勢催收手段,不免 心生畏懼。對此金管會規定銀行必須約束催收公司,不可利用債務人輕率、無經驗情形,而加以侵害,更不可以侵害隱私權方式。

  當債務人面對催收的時候應坦然面對,並協商解決之道,與銀行協議環款金額。已償還款項後,一定要索取清償證明,並要求催收公司將清償記錄傳交聯合徵信中心,以便重建個人信用。

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銀行上年公布呆帳大戶,各方注目,上億元呆帳戶紛紛曝光,其實,百萬小呆帳戶,銀行不會放過,民法規定債權十五年,但是,銀行續追呆帳,都會一直延,只要走法院,時效一直延,欠款不還錢,銀行真的會追百年。

呆帳戶,超過百萬戶

  土銀人員說,通常,民眾欠銀行的錢,在規定期間內沒有還,就會被銀行列為逾期放款戶,銀行會有催收人員、一直追著你要錢。

  合庫人員指出,在一定期間內,銀行催不到錢,就會把客戶的欠款轉成呆帳,意思就是說,銀行在帳面上認賠了。

  呆帳戶知多少?銀行人員估計,長年累計下來,超過百萬戶,聯合徵信中心都有記錄。不過,讓銀行吃呆帳的客戶,如果以為銀行已經認賠,欠款人以為從此自己可以高枕無憂,這就大錯特錯了!銀行還是有一組人馬,針對呆帳戶、持續討債,按照民法規定,本金可以追十五年。

  十五年過後,呆帳戶沒事了嗎?台企銀人員說,通常,銀行在這十五年內,一定會採取法律行動,例如強制執行,不會讓討債的時效中斷,從銀行採取動作起算,又可以往後再追十五年。

  例如,轉呆帳後第五年、十年、十四年,採取法律行動,追索債權的時效就這麼一直延續,針對欠款一直沒有討回來的呆帳戶,銀行就這麼一而再、再而三,追討終生不間斷。

  呆帳戶不還錢,一生就註定無法和國內各金融機構打交道。北富銀資深經理高永和說,呆帳戶如有存款會被扣押、申請信用卡保證拿不到,要開支票戶頭免談,辦貸款更不用說、銀行絕對說「NO!」。

  因為,民眾不管申請貸款、信用卡、開支票戶頭,銀行都會向聯合徵信中心查詢,看看這位客戶的信用記錄如何,對於呆帳戶,沒有銀行會歡迎。

人百年,債還是要追

  想要調些頭寸,怎麼辦?台銀人員說,只能走地下金融管道,像是找親朋好友、地下錢莊或當鋪,如果吃頭路、重新上工,薪水一入戶頭,可能被債權銀行扣走。

  就這樣,一輩子活在銀行討債壓力下,而且銀行討債,不只追著欠款人要錢,當年作保的人,統統在銀行討債範圍內。

  銀行討債無絕期,即使人已百年,討債權力不會消失,還會追呆帳戶是否有遺產?有沒有人繼承、接手這一份親人遺留下來的燙手「禮物」?

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討債行為分為電話催收、信函催收、外訪催收及法律程序催收等四大類,並分別制定「催收行為準則」、大打柔情牌,除適用於各銀行自行催收外,也擬將委外催收公司納入管理,讓討債行為有一套標準可依循。

  依公會擬定的催收行為共通準則中,不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人,造成債務人隱私受到侵害的不當行為。

  換言之,欠錢人不須負刑事責任(除非有冒貸案等),最多只須負民事責任(因債權債務關係),且催收人員不得以任何方式透過對債務人之外的第三人,進行干擾或催討,也不能直接向債務人收取債款或其他任何費用。

負債並無刑事責任

  電話催收的基本電話禮儀要顧、遇到債務人有特殊境遇時,也應適時表達關懷、了解,全面主打「討債柔情版」。信函催收內容也均以「柔性勸導」為訴求,拿掉易讓人誤解、或不尊重的字眼,且為保障債務人隱私,寄發信函時,將不得以名信片、傳真或在信封上使用任何文字、符號及其他方式,讓第三人知悉債務人欠錢未還。

討債步驟

◎1.繳款到期前3天=》以簡訊通知繳款人,提醒繳款

◎2.延滯1天以上=》進行電話催收

◎3.延滯7天以內=》發通知函(通知要來繳錢)

◎4.延滯14天以內=》發催告函(催收告訴)

◎5.延滯31天以上=》若個人資料有不動產、土地等擔保品,銀行將進行聲請財產保全程序

◎6.延滯91天以上=》一、銀行寄發存證信函

            二、進行法律追訴(民事訴訟)

            三、進行面對面外訪(如察訪戶籍所在地、聯徵中心資料)

◎7.延滯150~180天=》銀行轉列呆帳、出售給資產管理公司(AMC)進行委外催收

註:上述流程僅針對無擔保債務,如卡債、信貸等,實際狀況以各銀行內部作業為主

資料來源:銀行業者

委外催收行為標準化準則草案

催收行為/內容

◎電話催收:1.電催過程須全程錄音、且須有一定保存期限

      2.催收時間上午7點到晚上10點止

      3.不得持續、或在非催收時間進行催收

      4.遇債務人有特殊境遇,應適時表達關懷之意

◎信函催收:1.不得以明信片進行催收,信函須密封,保障個人債務隱私

      2.不得以傳真催收,避免傳真內容遭他人閱取

◎外訪催收:1.應配戴員工識別證、2人一組進行外訪催收

      2.談話內容須全程錄音

      3.催收時間上午7點到晚上10點止

      4.嚴禁使用暴力、肢體碰觸、張貼大字報、噴漆塗鴉等,導致第三人知悉債務人負有債

        務或其他有關債務人私生活資訊。

◎法律程序催收:在接獲法院通知出庭時,不得勸使當事人無須出庭,以利聲請一造辯論判決。

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金融界人士說,新修正民法繼承編通過,不僅衝擊銀行貸款,連民間借貸也受波及。錢莊可能會加重討債手法,確保債權;欠債還不出的人可能更容易輕生,讓債務隨著死亡而煙消雲散。

金融界人士說,「限定繼承」法律只能規範到銀行,對於一般民間債權影響還有待觀察。但如果弱勢民眾不易從銀行貸款時,只能被迫轉往地下錢莊借款,可能會促使地下錢莊業者採更嚴格的放款條件;一旦發生債務可能要不回來時,業者的暴力討債手法將更激進。

舉例來說,以往地下錢莊可能會對債務恐嚇、撒冥紙,「以後地下錢莊只要發現債務人往生,繼承人可能被綁起來,看他能吐出多少算多少」;「有投保的人,也可能乾脆變更保險受益人,反正只要保險理賠金不要在繼承人名下就不會被抵債。」

此外,金融人士更擔心新版民法繼承編會加速債務人輕生念頭,因為以往債務人家中若有未成年子女,因「父債子還」,債務人在生前若有辦法,可能還是會盡力想法解決債務,以免拖累子女。但改採限定繼承後,債務人在欠下龐大債務,發現「漏洞太大,一輩子無法解決」,債務人可能會想用「死」來解決,「反正人一死,什麼債務都沒了」。

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案例:
住在屏東市的張小姐剛買了一棟房子,住不了幾天,討債公司就上門說是要向原來的屋主陳太太要錢,不管張小姐怎麼解釋,討債公司的人就是聽不進去,硬是推開大門進到房子裡到處找陳太太,試問討債公司的人確實有這樣的權利嗎?

解析:
一、法律上並沒有所謂的討債公司,而是通常所講的專門為人討債的組織或個人。

二、討債公司既然不是法律上所得申請登記的公司,通常不會辦理公司設立登記,而自行以「○○公司經理」或「○○公司組長」名義印製名片營業,如有辦理公司設立登記時,則通常又為「○○應收帳款公司」,所以,依法設立登記的公司絕對沒有討債公司。

三、討債公司的討債方式很多,花樣不一,下列幾種是經常見到的方法:

(1)派一群小混混到公司,佔據辦公室,嚼檳榔,吐檳榔汁,抽煙亂丟煙蒂,使公司無法正常營運。
(2)除了派一群小混混到公司,佔據辦公室,嚼檳榔,吐檳榔汁,抽煙亂丟煙蒂,使公司無法正常營運外,另外用鐵樂士噴漆噴辦公室的玻璃窗或牆壁,噴的內容大都為欠債不還,不要臉,沒有人格等等文字。
(3)派人將債務人帶走,逼著債務人借錢還錢,或是用他人的房屋或土地設定抵押權。
(4)派人逼債務人開本票,面額大多高於實欠的金額,甚至為實欠金額的好幾倍。
(5)派人將債務人帶到空房子,命債務人叫人來還錢。
(6)派人緊跟著債務人,不管債務人到那裡就跟到那裡,甚至吃飯、睡覺、上廁所、沐浴都緊跟著。

四、討債公司的人的上開行為是不是有構成犯罪?

(1)派一群小混混到公司,佔據辦公室,嚼檳榔,吐檳榔汁,抽煙亂丟煙蒂,使公司無法正常營運時,可能會有下列罪名:
由公司負責人強制要求離開,如抗拒不離開時,就構成以強暴方法,妨害他人行使權利之強制罪。
如沒有辦法提出債權憑證或足以證明其有權利來要債如委託書時,又多了無故侵入罪。
(2)除了派一群小混混到公司,佔據辦公室,嚼檳榔,吐檳榔汁,抽煙亂丟煙蒂,使公司無法正常營運外,另外用鐵樂士噴漆噴辦公室的玻璃窗或牆壁,噴的內容大都為欠債不還,不要臉,沒有人格等等文字時,除了構成上開 (1)的犯罪外,並多了毀損及誹謗或公然侮辱等罪。
(3)派人將債務人帶走,逼著債務人借錢還錢,或是用他人的房屋或土地設定抵押權時,則已構成剝奪行動自由之妨害自由罪。
(4)派人逼債務人開本票,面額大多高於實欠的金額,甚至為實欠金額的好幾倍時,則犯了強制罪。
(5)派人將債務人帶到空房子,命債務人叫人來還錢時,則犯了剝奪行動自由的妨害自由罪。
(6)派人緊跟著債務人,不管債務人到那裡就跟到那裡,甚至吃飯、睡覺、上廁所、沐浴都緊跟著時,則是犯了以脅迫方法,妨害他人行使權利罪。
五、綜上,可見討債公司的行為,大部分都是違法的行為,都可以提出告訴。

引用:法務部全球資訊網 http://www.moj.gov.tw/mp.asp?mp=001

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