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Archive for the ‘理債規劃、財務管理’ Category

卡債族有福了!金管會近期將擬定「信用卡循環信用轉換機制」,符合條件卡債族可以向銀行申請,將卡債轉換成消費性貸款,如此一來,利息壓力將減輕,每月還款金額也可能減少,協助卡友早日脫離「以債養債」的日子。

目前信用卡循環利率平均在百分之十二以上,而消費性貸款平均利率不到百分之十,卡債族如能轉債成功,利息壓力將大幅減輕。

但金管會官員說,規畫中的卡債轉換機制,不適用現金卡,只有使用信用卡循環信用的卡債族適用,卡友必須符合兩大條件,才能申請轉換:第一、繳款繳息正常,沒有逾期紀錄;第二、使用循環信用、正常繳息達到十二期以上。

官員說,卡債族一旦申請將卡債轉換消費性貸款,銀行不能拒絕,而且銀行所提出消費性貸款條件,也必須是申請人「還得起」,消費性貸款還款期數將不設限,由銀行與申請人協商。

金管會也規畫大幅降低信用卡預借現金額度,官員強調,信用卡是支付工具,不是融資工具,部分銀行提供逾十萬元預借現金額度,等於讓卡友拿信用卡借錢,混淆信用卡的功能。

不過,信用卡預借現金功能不會取消,將保留基本額度(例如三萬元),讓卡友救急使用。

官員說,卡債轉換機制還有部分細節未確定,定案後將呈報委員會通過,儘速公告實施。

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315世界消費者日主題活動 – 「金融消費知識大會考 – 網路抽獎活動」

開始日期:2010年03月15日(一)
結束日期:2010年05月14日(五)

活動時間自本年3月15日凌晨零時起至5月14日晚上12時停止,只要至行政院消保會網站首頁,點選「金融消費知識大會考 – 網路抽獎活動」banner,並進入活動頁面閱讀「消保停看聽 金融補給站」相關資訊後,即可開始答題並參加抽獎。

活動獎品:

首獎 – 捷安特FD610高級摺疊式腳踏車,10台
貳獎 – Kodak千萬畫素數位相機,5台
參獎 – 2G特製隨身碟,100個
肆獎 – 臺華窯瓷杯,100個

活動網址:http://www.cpc.gov.tw

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丁當/文

房奴、卡奴、車奴、孩奴……眾『奴』加身,幸福被奴役,一不小心便成為『負債』一族。因而,理財首要先『理債』,生活消費的卡債,買車買房的貸款,甚至於籌措創業資金所產生的債務,我們的生活從來都是和『債』緊密相連。

債務纏身的人,犯錯的第一步總是理不清楚v颽陛y債』。『債』與利息及償債能力緊密相連。很多信用卡欠債的卡奴,就是因為忽略了利息累積的功力,最後越 陷越深。而在評估自己是否可以借錢投資時,更應該先計算這筆債務對自己的經濟負擔比重,也就是自己的償債能力。『償債能力』一般是讓債務本息支出低於收入 的三分之一。

『理債女王』周思潔在《一年還1000萬的金錢密碼》一書中,介紹的一些停止債務增加的理債策略是可取的,具體包括,利用借高還低,也就是先解決涉額較少的債務,整合負債,都是從減少利息支出的方向進行理債。

理財先理債,理債先理心。更多時候,理財智慧和人生智慧是緊密相連的,錢財並非萬惡之源,貪婪才是萬惡之根。只有明確了人生觀,金錢之于個體的意義才會透徹一些。

周思潔在書中提到的『歸零』,是被許多負債人所忽略的勇氣。從家喻戶曉,成名曲街頭巷尾傳唱流行的偶像歌手,直銷事業的top sales,到創業成立自己的事業,卻突然在事業的頂峰急轉直下,遭詐騙集團詐去新台幣5000萬,而價值3000萬的公司也在一場大火中化為灰燼。當時 的她,口袋裡僅有200塊錢。

『要有歸零的勇氣,人生不怕重來。』

歸零,是每個人人生抉擇的一個尺規。何時何 地該轉折,何時何地該超越?臨界點又在何方?我們的思維總是被依循著社會給予的軌跡,或是自己的慣性,被一套套所謂的人際規則觀念所限制,最後導致滿盤皆 輸。然而,只要擺脫這些慣性,什麼都有可能。不歸零,如何知道臨界點在哪裡。歸零即是要拋開那些所謂的慣性,直擊問題的本質,徹底地放下。

面對被倒賬而負債的數千萬、欠錢莊的高利貸,面對生活給予的苦難,周思潔對於金錢終於開竅。她努力工作,欠人之債絕不逃避。與銀行、與民間、與錢莊積極協 商,從一次次討論中,找到最好的還債方式。在中國社會中,金錢很容易與親情、友情、愛情混雜,模糊了處理金錢問題的焦點。然而,再會賺錢再會理財,只要花 錢不節制,到頭終究一場空。在書中,周思潔分享快樂賺錢,快樂還錢的經驗。

保護自我,不依賴他人都可以獲得快樂,即便是在還債,也是可以快樂進行。(作者系理財周報編輯)

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金融機構自動提款/轉帳機螢幕介面設計有玄機,臺中縣政府消保官親自操作二十七家金融機構自動提款/轉帳機後,發現部分自動提款/轉帳機螢幕介面的設計,確實容易成為詐騙集團的利器<!– more –>,將請行政院消保會函轉金管會,要求各金融機構的自動提款/轉帳機統一採雙語單一介面方式,以避免詐騙集團有機可趁。 【黃資茗報導】

臺中縣議員賴義鍠議會質詢時,批評各家金融機構自動提款/轉帳機螢幕介面及操作方式不一樣,有些介面雖然標示操作方式分中文及英文,但點選英文介面後,不管是提款、轉帳或餘額查詢等,完全都是英文標示,一般民眾根本看不懂,容易成為詐騙集團詐騙的利器。

臺中縣政府消保官翟威甯為了解實際情形,親自到豐原市二十七家金融機構自動提款/轉帳機實際操作領款與轉帳,結果發現各家金融機構自動提款/轉帳機輸入密碼後顯示操作的介面不一,有的只有一個中英對照的操作方式,有的是中文、英文分開選項,英文在左邊,中文在右邊,點選英文後,完全進入英文世界,沒有任何中文說明,至於中國信託、玉山等金融機構則十分貼心,自動提款/轉帳機介面除中央文對照外,還有語音提示。

翟威甯說,介面完全英文,沒有任何中文說明,民眾根本搞不清楚每一個項目的指令代表何意義,詐騙集團看準了這一點,利用民眾不諳英文的弱點,套取民眾存款餘額後再騙民眾轉帳,民眾因而踏入詐騙集團所設的圈套中。

翟威甯表示,郵局金融通路最廣,自動提款/轉帳機設置的點最廣最多,但其自動提款/轉帳機介面卻存在英文介面完全沒有中文說明的缺點,另外彰化銀行、匯豐銀行、上海銀行等金融機構的自動提款/轉帳機介面也都是中英文分開,民眾一旦點選英文選項後,除非看得懂英文,否則「霧煞煞」。

為避免自動提款/轉帳機成了詐騙集團詐騙的利器,翟威甯將把調查結果送行政院消保會,函轉金管會,要求各金融機構的自動提款/轉帳機統一採雙語單一介面方式,以避免詐騙集團有機可趁。

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銀行公會、財金公司及第一銀行等國內九家銀行與日本銀行合作,提供國人使用台灣金融卡在日本提款及商店消費購物的便利,初期以北海道為試辦據點,後續將再往關東、關西地區擴展

,逐步發展到日本各地都可持卡使用。 現行國人持晶片金融卡透過國際組織平台PLUS或Cirrus也可到國外ATM提領現金,不過PLUS、Cirrus仍使用磁條進行交易,而且須另外再向銀行申請一組磁條密碼,才能在國外提領現金,而使用台灣金融卡在日本貼有財金公司跨行提款服務識別標誌的ATM提款、查詢餘額及SmartPay商店購物消費,使用的密碼與在國內ATM提款相同,不須另外申請,而且ATM為中文畫面,提款手續費比PLUS、Cirrus更優惠,以提領日幣5萬元為例(相當新臺幣1萬7600元),手續費只要新臺幣194元(提領金額的0.8%加日幣150元)。 第一銀行表示,配合台灣金融卡國外消費扣款開通及北海道雪祭觀光活動,4月30日前使用一銀金融卡於日本特約商店消費,將享有消費金額2%現金回饋,每一帳戶每月最高回饋金額為新臺幣5,000元,一銀並提醒如欲在國外使用金融卡,出國前最好先向銀行確認金融卡是否已申請跨國提款及消費扣款功能,以免無法在國外使用。

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  暑假一向是消費旺季,不少民眾掏出信用卡猛刷後才驚覺,月底付款出現手頭緊的窘境,因此近來提供零利率、零手續費的分期信用卡,成為許多卡友強力推薦的卡片。

  目前市面上包括中國信託、大眾銀行、聯邦銀行、第一銀行、兆豐商銀、新光銀行,都推出有以分期為特色的信用卡,民眾如果懂得善加利用,將可以達到彈性資金運用的效果。

  大眾銀行分期卡向來詢問度頗高,再加上重新包裝改名為分享卡,在強力推廣下,已成為目前知名度最高的分期信用卡,除了一般消費通通零利率分四期,在特約商店或國外消費時,還能更進一步分到八期,讓卡友荷包壓力減輕不少。

  大眾銀行表示,所謂特約商店包括百貨公司、大賣場、知名飯店、旅行社等適用性都很高,對民眾絕對很有利。

  而信用卡龍頭地位的中國信託,旗下也有一張分期紅利卡,但只限制在特約商店才享有分期零利率好康,且分期設定由銀行端決定。

  至於聯邦銀行分期便利卡,以及新光銀行分期7卡,同樣零利率零手續費的期數很高,分別有八期和七期的優惠,不過會多收一筆所謂「帳務管理費」,聯邦銀行依新增消費比例決定;新光銀行則固定每月50元。

  另外,第一銀行由你分期卡,提供三期零利率零手續費;兆豐商銀Game淘網樂分紅卡則主要是鎖定年輕族群,提供三期零利率零手續費,還有加油、買Game淘遊戲點數時,紅利還可以享兩倍。

  其實分期卡對於消費者來說,是減輕付款壓力的最佳選擇,如果卡友能依照自己能力選擇期數,再利用零利率零手續費的好康,就可以不必動用到利率高得嚇人的循環利息。

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工商時報【馬婉珍/台北報導】

向銀行申請政策性就學貸款,在學期間雖可免去負擔學費的壓力,但畢業後仍要記得還款,以保持良好的信用記錄,各類族群也依家庭經濟能力,而有不同的還款寬限期,銀行主管提醒,學貸還款應掌握3要項,才不會在信用記錄上留下污點。

一、在職專班畢業者,當年便起息還款:一般學生學業完成後,政府讓畢業生在職場上工作、增加收入後,隔一年再還款,台北富邦銀行消金處政策性貸款科科長賴振財舉例,假設劉同學在民國99年畢業,一般是在民國100年7月1日開始起息還款。

然而在職專班畢業則不同,因為已經在職、有一定的收入,所以畢業日的第二天便開始起息還款。

二、提早退伍、休轉退學等,皆應主動告知銀行:台灣銀行主管指出,許多人當兵後、提早退伍,家中又屬低收入戶,符合寬限期、由政府補貼利息的資格,但申請寬限期時,必須在還款日前申辦完成,提早退伍者又不主動告知,日後再申辦還款寬限時,還款日已屆,當年度便不得爭取寬限期。

此外賴振財說,休學、退學或轉學者,也應主動告知銀行,銀行才可推算正確的還款日,申辦學生才不會喪失應有的權益。

三、低所得戶可申請寬限期,每年申請1次,最多3年:低所得戶包括家庭年收入低於114萬元以下,可由政府全額補貼利息;家庭年收入介於114萬元至120萬元者,可由政府半額補貼利息。

此外,學生畢業後,工作月收入低於2.5萬元者,也同樣符合低收入戶資格,每年申請1次,最多以3年為限。

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