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Archive for the ‘卡奴法務資訊’ Category

存證信函、送法院、信用破產、扣薪,都是銀行可以做的催收行為!

所謂「信用破產」指的是在『聯合徵信中心』被註記了『授信異常』導致無法與銀行融資,不用宣告,只要不繳錢,最晚三個月就會被註記。

要是經過衡量後,真的無法處裡,還是建議先將錢存下來,之後再ㄧ家ㄧ家談。

法律動作只能對你「名下財產」發動(原則沒有刑事問題),不會對親友發動(也不行)。

被告(債務人)接到簡易庭出庭通知,法院一般作業:

1.確認債務-錢是不是你花的?

2.確認金額-金額有沒有其問題?(一般債務人搞不清處銀行帳務,都會說沒有!)

3.確認有無爭議-有沒有其他問題?

4.宣判-本件辯論終結,定00月00日宣判,判決的時候可以不要去,判決書會寄給你。

對你而言,最大的法律動作就是扣掉全薪的1/3

其實,銀行很少查封動產的,除非價值很高(汽車、股票、珠寶..) 絕大部份查封動產都是催收的話術毋需過分擔心。

查封動產,就生活必需之物品金錢不得查封。(強制執行法52、53條)

外訪是沒有權利進入你家

不過,要是有法院公文『台灣00地方法院民事執行處函』,就可以隨同警員及法院書記官入內查封了。

當然,要是房屋所有權、戶長、或是承租人都不是你,法律上就會認定這些東西不是你的。

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提供/台北市婦女新知協會

Q︰老王的妻子阿美在95年過世,因名下無財產,所以老王沒有辦理拋棄繼承,但近日老王卻收到銀行寄來的存證信函,要求老王償還阿美於前次婚姻替前夫阿明擔保的債務,而原本還款正常的阿明於96年過世,銀行因追索無著找上了老王,老王覺得非常疑惑,他應該要替阿美的前夫還債嗎?

秀蕊律師詳解︰

我國民法繼承制度施行以來,採「概括繼承」無限責任為原則,亦即繼承人概括承受被繼承人財產上的一切權利、義務,以致過去經常發生小小年紀的「背債兒」,或繼承人於被繼承人去世多年後,突然被追索被繼承人應負之保證債務情形。

為了給予繼承人更合理的權益保障,新近98年6月10日公布生效之繼承制度,改採「限定繼承」有限責任為原則。當然,修法後繼承人仍可視具體個案情形,選擇是否於知悉繼承時起3個月內,以書面向法院拋棄繼承 (民法第1174條參照) 。另外,為嘉惠修法前之繼承人,並修正民法繼承編施行法第1條之3規定,增訂於具備一定要件下,得溯及既往適用限定繼承制度。

案例中,阿美95年去世時,因阿明尚正常繳息,因此,老王根本無從知悉有該保證債務,致未能依法主張限定繼承或拋棄繼承。依上述民法繼承編施行法第1條之3第4項規定:「繼承在民法繼承編中華民國98年5月22日修正施行前開始,繼承人因不可歸責於己之事由或未同居共財者,於繼承開始時無法知悉繼承債務之存在,致未能於修正施行前之法定期間為限定或拋棄繼承,且由其繼續履行繼承債務顯失公平者,於修正施行後,以所得遺產為限,負清償責任。」因此,老王於具備上揭要件下,得主張以所得遺產為限,負清償責任。

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〔記者陳曉宜、楊國文/台北報導〕

立法院院會昨天三讀通過「民法繼承編及施行法部份條文修正案」,全面終止父債子還條款,且有條件溯及既往,預計十天至半個月後經總統頒布施行。

以所得遺產為償還上限

昨天三讀通過的修正案有兩大改變,一是採全面限定繼承,未來不會再有父債子還情況,不論是成年或未成年人,皆不需辦理拋棄繼承或限定繼承手續,即可以所得遺產為償還上限。也就是繼承財產若只有五百萬元,即使繼承債務有一千萬元,也只要還五百萬元。

二是在修法施行前繼承債務多於遺產者,有三類人可以溯及既往,可不再償還遺產範圍外之債務,包括繼承保證契約債務,例如父親生前幫人作保留下的債務;代位繼承債務,例如孫子繼承爺爺的債務;因不可歸責於己之事由或未同居共財繼承債務者,例如嫁出去的女兒在不知情下繼承父親債務。

因此,與父母同居共財且知情債務借貸情況者,就不能溯及既往,除非子女可舉證其不知情。

先前法務部恐全面溯及既往,引發債權人強烈反彈,影響法律安定性,持反對意見,經過朝野協商後,改以正面表列的方式,有條件溯及既往,讓真正弱勢者得以從不公平債務中解脫。

意圖詐債權人 償債則不限遺產

雖然修法採全面限定繼承,但也有例外原則,繼承人若隱匿遺產情節重大、在遺產清冊作虛偽記載情節重大或意圖詐害債權人,或違反其他相關規範,使債權人權益受損害時,繼承人除應依現行法律負賠償責任外,未來償債將不能以所得遺產為限。

而為避免債務人在過世前兩年脫產,修正案規範,在繼承開始前兩年內所接受的贈與也視為遺產。如果財產移轉或滅失,價額依贈與時價值計算。

為維護法律的安定性及債權人權益,此次修法也明訂修正施行前已經償還的債務,繼承人不得再要求返還。

法務部指出,法律以不溯及既往為原則,但有許多繼承人,不知道被繼承人遺留下龐大債務,因此,對現存最常發生、也最不公平的保證契約債務、代位繼承、無法知悉債務存在等三種繼承現象,修正得溯及既往,負有限責任,不僅解決父債子還的枷鎖,也兼顧債權人的權益。

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立法院22日三讀通過民法繼承篇修正條文,未來繼承制度將由以往「概括繼承」改為「限定繼承」,顛覆數千年來的「父債子還」傳統印象。而立法院一併修正繼承篇施行法,解決最大的爭議—不採行全面溯及既往,採用法務部提案「有限定溯及既往」。

所謂「有限定溯及既往」,是指在繼承人代位繼承(繼承祖父母遺產)、保證契約債務(過往的人保契約)、以及無法知悉債務存在(沒有與被繼承人同住)的三種情形下,才可以溯及既往。

這次的修法結果,朝野一致叫好,認為這終結千百年來中國不合理的繼承制度。傳統社會中,注重「家的延續」,因此「父債子還」觀念根深蒂固。但這也跟現代工商社會,著重「個人主義」之「財產繼承」有所衝突,造成許多悲慘「背債兒」案例。因為現代社會中,難以期待繼承人能清楚知悉家人間的財務狀況,遑論概括繼承其鉅額債務。

主要的原因,在於我國民法自民國十九年公布、二十年施行至今,向來採取「概括繼承」為主,輔以拋棄全數繼承財產、債務的「拋棄繼承」,以及負擔繼承財產額度內債務之「限定繼承」。

其中「限定繼承」,舊法中是指繼承人必須在繼承「開始」時(被繼承人死亡時)兩個月內,開具遺產清冊,向法院陳報。由於現代社會型態,許多人根本就不知道被繼承人,即父母、祖父母確實的死亡時間,故經常錯過陳報期限;或是根本不知父母、祖父母何時簽下保人契約,欠下大筆債務,並在死後多時,債務人才突然現身追討。

去(97)年限定繼承修正,改為未成年人以限定繼承為主;另外遺產清冊陳報時間,改為「知悉」繼承開始時,這對改善「背債兒」的社會不公平現象有所幫助,但由於沒有溯及既往,以致於去年以前,就存在社會中的背債兒問題,仍未解決。

因此這次再修法,針對爭議最大的溯及既往條款,雖然大多數立委傾向於全面溯及既往,但由於對法安定性、信賴利益保護、債權人權益等各方面,影響過大,因此最後採「有限定溯及既往」。

「有限定溯及既往」對於解決「背債兒問題」具有實質意義,但法務部解釋,如果已經清償的債務,繼承人不得要求債權人返還,以免造成法律關係複雜,侵害債權人信賴利益及已得權益。

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〔記者陳曉宜、李靚慧、項程鎮/台北報導〕

立法院司法及法制委員會昨初審通過「民法繼承編及其施行法部份條文修正草案」,將債務繼承全面改採限定繼承,一旦三讀通過,未來不會再有「父債子還」的情況。

立委主張溯及既往 法務部保留協商

立委主張全面溯及既往,但法務部認為將影響法律安定性,對過去依法償債的繼承人不公平,因此溯及既往條款保留協商。

銀行業者聞訊表示,未來將採取增加保人、增加擔保品、要求授信客戶加買保險等方式因應。有銀行業者私下預測,未來法院業務量將暴增,因為如果未來全面改為限定繼承,親人過世後,子女首要工作將是到法院申請「財產清冊」,即使家庭沒有負債,也得在遺產完成清算後才能分家,最快要一年後,恐怕將會造成許多糾紛。

法律事務司長張青雲則表示,如毫無遺產或債務,或繼承人願意清償所有債務,實務上繼承人有時選擇完全不清算,財產清冊申報相關作業程序,通常半年內可完成清算,相關申報費用都在千百元內。

現行民法繼承編規範,繼承人繼承之債務高於財產時,繼承人必須在知悉繼承之時起三個月內,辦理拋棄繼承或限定繼承。由於很多人不知上述權利義務關係及相關期限,經常發生「父債子還」拖累後代的情形。

繼承債務高於財產 只須還所得遺產

全面改為限定繼承後,繼承人不必到法院辦理任何手續,可只清償不超過所繼承財產的債務,也就是繼承財產若只有一百萬元,而繼承債務有三百萬元,就只要還一百萬元。

為免債務人刻意在過世前二年脫產,草案也規定,在繼承開始前二年內所接受的贈與也視為遺產。如果財產移轉或滅失,價額依贈與時的價值計算。

此外,現行法令規定採限定繼承者呈報遺產清冊給法院,法院應依公示催告程序公告,命相關債權人於一定期限內報明其債權,而繼承人對相關債權都應按其數額、比例計算,以遺產分別償還。

修正草案規定可不必辦理上述事項,為免債權人權益受損,另規定若繼承人違反規定,導致被繼承人的債權人受損害時,應依現行法律負賠償責任,未來償債範圍將不能以所得遺產為限。

繼承人若隱匿遺產情節重大、在遺產清冊作虛偽記載情節重大,或意圖詐害被繼承人的債權人權利而處分遺產者,不得主張限定繼承的利益。

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蘋果日報讀者問:
家父於二○○一年底去世,身後未留遺產,家中四名子女都沒辦拋棄繼承,直到去年收到某壽險向法院聲請的支付命令,才得知父親在一九九四年曾以保戶身分向該公司申辦房貸,該擔保品房屋已於一九九六年遭法拍,但仍不足欠款約三十八萬元。
該公司向我們四名子女、母親共五位繼承人求償,金額卻高達九十三萬元,目前三人遭法院扣薪、一人房屋被查封,但我們皆受無薪假及失業之苦,多次與該公司協商,該公司都要我們全額清償,請問我們該如何保障權益?

律師郭令立答覆:
讀者若能證明父親過世時,四名子女都未滿二十歲成年年齡,就可援用去年修正的《民法》規定,償還繼承而來的債務,以繼承所得的財產總額為限。

或舉證幫人作保
或者,讀者也可以證明父親只是幫人作保的連帶保證人,而且是在父親過世後,才發生必須幫被保證人還債的情形,那麼讀者與家人同樣只需要在繼承所得財產額度內還債。如果以本案為例,因為沒有遺產,就沒有清還債務的責任。
若沒有上述兩種狀況可解套,本案讀者和兄弟姊妹就須代替父親負擔完全清償責任,但現有債務比當初不足款高很多,讀者可依法主張只計算最近五年內利息,並要求欠繳利息不能併入本金持續計息。讀者另可再嘗試請求對方減免本金,但成功機率不高。

記者黃哲民採訪整理

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提供/台北市婦女新知協會

Q:小麗母親替小麗舅舅的房子做保,後來因舅舅無力還款,房屋遭法院拍賣,但仍有不足的債務款項,因而小麗母親以連帶保證人身分承擔了舅舅的債務。 7年前,母親過世後,其他兄弟姊妹皆辦理了拋棄繼承,唯獨小麗因當時人在外地,沒有於時限內辦理拋棄繼承。日前,小麗收到法院判決書,之後便有討債公司前來向小麗追討債務,而小麗的薪水也被法院扣押1/3,小麗現已結婚,不希望拖累家庭,想請問她應該怎麼辦才好呢?

律師詳解:

依據民國97年1月2日修正的民法第1148條第二項「繼承人對於繼承開始後,始發生代負履行責任之保證契約債務,以因繼承所得之遺產為限,負清償責任。」規定,此條文適用於成年之繼承人繼承「保證」債務的狀況;但是如果該保證債務在繼承開始前,債權人如銀行等早已向「債務人」或「保證人」追償,那麼,繼承開始後的成年之繼承人無法依據本條規定向債權人拒絕清償。所以小麗的母親過世前,便已開始履行保證人責任時,小麗便無法適用本條規定。

不過,依據民法第1154條第二項「繼承人有數人,其中一人主張為前項限定之繼承時,其他繼承人除有下列情形之一者外,視為同為限定之繼承:一、於為限定繼承前,已為概括繼承之表示。二、已逾第1156條所定期間。」規定,對於母親,小麗和兄弟姐妹是同一次序之繼承人,在兄弟姐妹已於期間內合法主張「限定繼承」的情況下,小麗亦視同已為限定繼承之主張。

因此,在小麗亦視同已為限定繼承之情況,如果法院仍以母親保證債務的判決向小麗的薪水而非向小麗繼承的財產強制執行時,小麗可依法向執行處提出「異議」或向執行債權人另提「債務人異議之訴」以資救濟。

(婦女朋友有任何法律上的問題,可撥打台北市婦女新知協會提供「女人104免費法律諮詢暨心情協談專線」:02-33933575。專線服務時間:10:00-12:00;13:00-17:00)

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