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Archive for the ‘前置協商與二次協商’ Category

未具名讀者問:

本人目前無擔保債務約一百萬元,已有一間債權銀行個別協商成功,其餘還在談;銀行A告知我的消費為近期消費,無法個協,我說是以卡養卡才會如此。

目前我最大的債權銀行是辦理房貸的銀行B,另有四、五家以上的債權銀行,請問:我是向銀行B申請前置協商嗎?房屋是否會遭查封?若銀行A不同意協商,前置協商是否成立?銀行A會告我惡意刷卡換現金嗎?若已有一間銀行協商成功,前置協商能否不包括該銀行? (債務更生)

律師李宏文答:

須先釐清您在二○○六年是否曾參加銀行公會債務協商機制,若參加該協商卻毀諾,己不符申請前置協商資格,只能與往來債權銀行個別協商。

若沒有毀諾,就可提出前置協商,由全部債權銀行依債務人償還能力與債務人共同擬定可行償債方案。

由最大債權銀行審核

您必須向最大債權銀行提出申請,房貸也在內,期間只要按期繳交房貸,直到協商成功,房屋即不會被查封。
提出前置協商後,不論其他銀行同意與否,均由最大債權銀行審核。您若惡意刷卡換現金,債權銀行會評估道德風險,可能影響前置協商,A銀行也能告您詐欺或偽造文書;若前置協商成功,也須包含先前協商的債權銀行。

記者許淑惠採訪整理

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【經濟日報╱記者呂郁青 邱金蘭╱台北報導】

95年卡債協商案件還款機制一再放寬,部分外銀擔心道德風險,且認為對正常還款者不公平,上周因而建議主管機關不宜再放寬,金管會則請外銀直接向銀行公會表達意見。

景氣不佳,物價上漲,薪資又未調漲,讓卡債族還款能力受影響。對於95年適用卡債協商機制的債務人,不論已毀諾或依協商還款者,若有困難,銀行公會6月同意可以適用「個別協商一致性還款方案」,重新談判還款條件。

「個別協商一致性還款方案」是由債務人與最大債權銀行協商還款條件後,其餘債權銀行一併適用。由於適用的對象不限毀諾或未毀諾的卡債族,換言之,已完成協商並履行還款條件中的債務人,也可以再跟銀行重新談還款條件。

卡債協商作法一再放寬,讓部分銀行擔心道德風險因此增加,不利銀行資產品質穩定性,且對已依協商內容正常還款的卡債族來說也不公平,上周就有外銀向金管會反映卡債協商作法不宜再放寬。

金管會官員表示,由於卡債協商機制等作法是銀行公會自行訂定,主管機關不便介入太多,已請外銀直接向銀行公會建議。

最近銀行對卡債協商機制的調整有不同聲音,據了解,部分外銀對95年卡債協商案件放寬可採「個別協商一致性方案」有不同意見;但也有銀行建議,讓95年卡債協商案件可以適用條件更有彈性的債清條例上路後的兩階段「前置協商」作法。

官員表示,債清條例的「前置協商」是採取兩階段作法,第一階段可以視當時債務人的收入情況,訂定還款條件,幾年後若債務人收入出現變化,還可以進行第二階段協商,讓還款條件更有彈性。

不過,對於這項建議,也有銀行持不同見解。部分銀行認為,一旦95年間的卡債協商案件,也可以適用債清條例的「前置協商」兩階段協商作法,勢必增加銀行的作業成本,不宜採行。由於銀行間有不同看法,銀行公會尚未作成決議。

反對無限制放寬協商機制的銀行認為,這是在做「壞榜樣」,反而會讓毀諾率上升;但同意的銀行認為,小型銀行與放款量較低的外商銀行人力不足,要與95年債務協商者再一對一個別協商「太累」,債務人若有還款意願,對銀行來說,能收多少就收多少,反而可以降低毀諾率。

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司法院規定,債務人在聲請法院更生、清算前,須先與債權銀行進行『前置協商』銀行公會規定六種債務情況參與協商。

一、必須有積欠任何一家「金融機構」款項。「金融機構」包括銀行、信用卡公司、信用合作社、農、漁會信用部、台灣郵政及產險、壽險公司。

二、債務人必須在五年內沒有從事營業活動,或僅從事小規模營業活動的「自然人」;「小規模營業活動」是指營業額平均每月在新台幣二十萬以下。

三、債務人須未參加過「銀行公會」95年舉辦的債務協商。

四、債務人雖然參加過銀行的債務協商機制,但沒有和銀行談妥還款條件。

五、曾參與銀行公會債協還款機制且已經還清債務,但又出現新的債務。

六、申請前置協商,被視為自始未開始者,即當事人不是因文件或資格不符而無法成立,而是其他原因(例如:迴避催收…..)

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消債條例正式施行。其中涉及房貸的部分,主要銀行業者指出,大原則是房貸一定會收利息,且不會低於一%,但為讓債務人能順利還清房貸,還款期間最長可延至二十年。

 業者說明,為使債務人能順利還清房貸,擬比照財政部「不良資產評估有關金融機構免列為逾放」的規定辦理,房貸還款期採剩餘年限乘以二,但最長不可逾二十年。

 舉例來說,某位債務人房貸剩餘年限,還有十一年,以規定乘以二,還款年限應變成二十二年,但該條例亦規定最長不可逾二十年,該債務人最後只能爭取到二十年還款期限。

 司法院秘書長謝文定指出,讓真正需要透過消債條例的更生程序,重新建立經濟生活的債務人,以及透過清算程序,清算債務,免於走向絕對的民眾有一條活路,是司法院制訂消債條例的目的,冀期共創債務人及債權銀行雙贏的局面。

 銀行公會日前開會決議,前置協商清償方案,將由最大債權金融機構負責。不過,若無擔債務大於有擔債務的個案,債務人的有擔債務部份,需由有擔最大債權銀行與債務人,先談妥還款方案,再將協商的結論通知最大債權銀行,綜合考量務人還款能力。

 據悉,公會在前置協商中,已就無擔保債務訂出四種還款模式,分別為:五年以內利率五%以上、五至八年利率為五%至三%、八至十年利率三%以下、十年以上免息。這樣的作法乍看之下,頗有債信愈差者條件愈優渥的疑慮,但銀行強調,債務人適用何種條件,是由銀行根據提供的財力證明等研判,因此並無此問題。

 但有擔部份,則沒訂出明確的還款模式。目前有擔債務多的銀行,正各自研擬方案,其中前三大房貸銀行業者表示,已對還款模式有初步共識,原則上,房貸一定會收利息,不可能出現零利率現象,否則就會出現道德風險,且對正常繳款的客戶也不公平。

 不過,財團法人法律扶助基金會昨日提醒,銀行公會的前置協商申請陷阱多多,並明確指出如使用公會提的制式申請文件、協商不成,從申請日起六個月內,不可重新申請。

 對此,銀行業者強調,制式申請文件是為方便民眾作業,雖申請書上規定,房貸要按原始條件清償債務,但那是依主管機關最高上限規定而定,「業者實際執行,一定會從寬」,依債務人還款能力,適度調整契約,不會那麼僵化。

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友善轉載【廖珮君╱台北報導】

  參與2006年銀行公會版本的債務協商機制,約10萬名仍正常還債的債務人,終於有減壓方案了,每月還款金額可少還2成以上,最長還款期限可拉長到12年免息。銀行公會債務協商委員會主委吳清文說,此舉已讓公會版的毀諾率,單月降到2.3%以下,也降低債務人走更生、清算獲得免責的風險。

減輕壓力

  上周五國內通過更生首例,更生人只需還欠債總額的15.8%,等於是債務打了1.5折,驚動各銀行,據悉,該案的6家債權行(台新銀、中信銀等)已打算對此人提出抗告,也因該更生人,是當初2006年參與公會協商版本而又毀諾者,讓公會除緊盯目前仍在繳款,卻出現還款困難的債務人,也決議給予減壓方案。

須附5項證明文件

  此減壓的「變更還款方案」,對象是2年前參與公會版債務協商,已協商完成並進入繳款程序,但至今繳款卻產生困難者,債務人可在未毀諾前,檢附變更還款申請書、近2年所得稅清單、近月核發財產資料清單、近3個月薪資證明及勞保投保資料,5項證明文件向最大債權行(欠最多錢的銀行)申請。

  吳清文說,最大債權行會依債務人的還債能力,估計每月可償還金額,若債務人還款能力降低20%以上,銀行就會調降期付金2成,從下一期繳款日(每月10日)開始調降。如小芬過去2年,每月還債1萬元,今年因生了孩子又失業,快還不出錢來,經申請變更後,小芬每月只需還8000元,甚至可以更低。

每2年申請變更1次

  經公會統計,目前來申請減壓方案者,僅約600~700人,每人平均欠債140萬元,攤還期限約8年,平均還款利率5%,平均每月還款金額1.8萬元,近2月已達申請顛峰。吳清文說,經申請變更後,平均每月還款金額可能降到1~1.2萬元,最長還款期限也會拉長到12年免息,惟限制每2年只能申請變更1次。

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友善轉載【經濟日報╱記者邱金蘭/台北報導】

  為協助消費者債務前置協商,金管會上周再度發函放寬相關規定,金融機構出售不良債權(NPL)給資產管理公司,如果還沒完成交割,金融機構仍應受理債務人前置協商申請。

  金管會今年4月初發函,規定債務人依「消費者債務清理條例」第151條申請協商期間,金融機構不得將不良債權轉售資產管理公司。

  由於不良債權的轉售時間點,可能涉及一些契約簽訂、辦理交割等債權移轉程序,而衍生實務上相關認定問題,因此在銀行詢問後,金管會上周進一步發函解釋,這對債務人爭取協商機會也較有幫助。

  金管會表示,金融機構出售不良債權除了跟資產管理公司簽訂契約,還必須經交割程序,才能完成債權移轉。

  如果債務人在債務未正式移轉給資產管理公司前,向債權金融機構提出前置協商申請,基於維護債務人權益,金融機構仍應受理。

  換言之,金融機構將不良債權賣給資產管理公司後,只要在債權還沒有完成移轉前,債務人都有機會向金融機構申請前置協商。

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友善轉載【聯合報╱記者羅兩莎、孫中英/專題報導】

  不景氣,債務人還錢壓力更沈重。銀行公會5月底為防債務人出現「毀諾潮」,提出再次協商管道,提供債務人最優惠180期、即15年0%利率還款專案,一個多月下來約有1,500件申請案。

  消費者債務清理條例4月中旬上路,的確有已經參加銀行公會債務協商平台的債務人,「毀諾」不繳錢,轉而向法院聲請更生或清算。

  為避免債務人出現毀諾潮,銀行公會5月底加碼,推出「再次協商」管道,針對正在還錢、且快還不起的債務人,提供更優惠還款方案。

  這個再次協商大門開放後,已有很多債務人,趕緊將壓在肩頭的債務轉過來,以「台新、中國信託、國泰世華、安泰及萬泰」等5家銀行最多。

  銀行業初估,從5月底到7月中旬為止,已經有1,500多件申請案,若不開放這個管道,這1,500人,可能只有毀諾一途。

  不過,申請再次協商,必須有一定的繳款困難,債務人必須提出相關財力證明文件,而已經毀諾的債務人,也可以透過再次協商,跟銀行再談一次還款方案。

  銀行公會表示,兩年前,加入債務協商平台還款方案的債務人有22.7 萬戶,但是因為經濟不景氣,債務人還款壓力可能更沈重,到今年5月底,只剩下11.2萬戶還在履約繳錢,毀諾率超過一半,再次打開協商大門,應可以減緩部分債務人的還款壓力。

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