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Archive for the ‘債清法相關新聞報導’ Category

消費者債務清理條例將於今年4月11日施行滿二週年。法律扶助基金會於今日(4/9)公佈目前法扶基金會已提供給3萬5千多位債務人債務諮詢,並公佈協助債務人聲請「更生」、「清算」及「協商」等相關數據。而基金會也提出債務問題的未來規劃,並對於日前成立的「卡債受害人自救會」表示樂觀其成,基金會表示台灣也需要更多卡債族站出來爭取自己的權利,整個社會才能了解卡債族的問題。

法律扶助基金會自97年「消債條例」施行以來,便於各地設立一百多處的「卡債諮詢中心」,接受民眾申請債務諮詢,及協助民眾申請「更生」、「清算」及「協商」等法律程序。截至今年3月底為止,已有超過5萬人向法律扶助基金會預約卡債諮詢,當中有3萬5千多人接受卡債諮詢,而其中有1萬3千多人准予扶助申請「更生」、「清算」等法律程序,而有近1萬4千人獲得債務諮詢服務。

然而,自98年初開始,案件量開始持續下滑,截至99年初為止,總體案件量減少三分之二。為了解其箇中原因,基金會開始進行專案研究,並委請遠見雜誌民調中心針對本會預約民眾進行問卷調查。根據調查顯示,與銀行協商成功的債務人中,僅有32%的債務人有能力還款,而46.6%債務人表示勉強能夠還款,另有21.3%則表示已無法按時還款;而有10%協商成功者,還有「最後一期」的債務要要協商,債務清償遙遙無期。由此顯見因為銀行的債務協商仍不合理,讓許多卡債族還不起。而協商不成功的債務人,在向法院聲請更生和清算過程中,面臨許多嚴苛困境,如近2成被要求和銀行二次協商,而獲得更生方案認可者及清算免責的案件比例極低,另即使獲得更生認可,其還款金額也往往超過其真正所能負荷,未來只能勉強償還。基金會強調,消清條例施行將屆兩年,法院對於消清條例這個大門只開了一個小縫,逼得民眾走投無路,對「更生」及「清算」失去信心,只得無奈接受銀行壓榨式的協商。

基金會並同時提出未來的規劃,持續加強與相關NGO組織的連結與合作;並建議律師公會設置「債務清理對策委員會」;規劃本會已有之消債專屬網頁,建立債務人交流平台;檢討本會卡債專案之扶助程序與相關制度;進行債務議題之相關研究;翻譯其他國家債務議題研究;舉辦相關研討會及債務人交流會等。而基金會也對甫成立的「卡債受害人自救會」表示樂觀其成,並期盼債務人都能站出來,讓大眾了解卡債族真實面貌,改變社會的刻板印象。未來能結合各方的力量,為卡債族解套,讓債務人能重新過生活。

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(中央社記者程韻璇台北24日電)債務協商機制原預定6月底到期,行政院長吳敦義今天表示,由於存款全額保障延到今年年底的措施,有穩定金融的作用,好的政策要延續,債務協商機制也將一併延到今年年底。

銀行債務協商機制原預定今年6月底退場,但是中小企業普遍反應,因為中小企業在金融海嘯恢復能力較慢,加上兩岸經濟合作架構協議(ECFA)和全球產業鏈轉變衝擊,希望能將債務協商機制常態化或延長期限。

吳敦義今天與中小企業茶敘時表示,存款全額保障措施安定了金融體系,而金融安定是穩定台灣社會的最重要因素,好的政策應該延續,因此債務協商機制也將延到今年年底。

在今年年底之後,債務協商機制要不要退場?吳敦義則表示,可以在現行措施和平常常態一般措施中,做一個折衷,修改機制,請金管會再和業界做研議,該如何切合雙方債權債務的需求。

行政院金融監督管理委員會副主委李紀珠表示,債務協商機制原本就存在,在金融海嘯時則是提出強制性的債務協商機制,只要企業都有還款正常銀行就該給予延長期限。

她說,會檢討以往債務協商機制是不是讓中小企業覺得有困難,所以一定要用延續現行非常態性的方式,從銀行專業判斷來看,常態化債務協商機制會擔心增加放款風險,會再和銀行業者討論,找到妥協的方式。

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文/ 王怡婷 您知道目前全台有多少卡債族嗎?

您知道平均每位卡債族積欠多少卡債嗎?

根據金管會(行政院金融監督管理委員會)的統計,台灣目前約有五十萬以上的卡債族;而根據2007年發卡銀行打掉高達一千億元以上的呆帳推估,平均每位卡債族所積欠的債款幾乎高達二百萬元;背負龐大債款,使得原本生活就不寬裕的卡債族,在面對銀行團不斷催款的壓力時,往往有生不如死的絕望感!近年來,台灣社會自殺事件頻傳,究其原因,許多悲劇的產生竟是因為無法清還龐大的債款!

『債清法』卡債族的另一條生路!

為了解決日益嚴重的卡債問題,『消費者債務清理條例』終於在各界努力與立委催生下於今年四月十一日通過立法。『消費者債務清理條例』簡稱為『債清法』,最主要的意義是為兼顧債權人、債務人雙方之利益,使陷於經濟上困境之消費者得以清理債務。『債清法』採雙軌制,分重建型之更生及清算型之清算程序,利用此兩種程序妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係,保障債權人獲得公平受償,並謀求消費者經濟生活之更生機會。

卡債族求助「有」門啦!

『債清法』上路後,第一件更生案件已經裁定通過,聲請更生者是一位罹患小兒麻痺的身心障礙朋友,在『法律扶助基金會』謝幸伶律師的協助之下,順利通過法院裁定他的更生申請。
「聽聽看」節目特地邀請著名的輪椅特技演員唐文傑到節目中訴說身心障礙卡債族的困境,還有『法扶會』謝幸伶律師親臨現場詳細說明『債清法』的基本條例與施行重點;謝律師不僅將為全國處於經濟弱勢的卡債族提供許多清債建議,同時也將告訴觀眾朋友如何尋求有效的法律協助,甚至可以提供免費的法律諮詢喔!7月5日星期六下午四點三十分千萬別錯過「聽聽看」。

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「消費者債務清理條例」尚未正式實施,司法院正草擬的「債務清理法草案」,再度引發銀行業者恐慌,由於草案條文中增訂,聲請更生(重整)的企業,其管理人得要求銀行除去抵押權、優先權等權利,恐將迫使銀行緊縮企業金融放款,進而戕害國內一百二十三萬家中小企業的貸款權利。

銀行公會開緊急會議 製作說帖

這項「排除抵押權條款」,將嚴重衝擊國內企業金融放款市場,更被銀行業者私下視為「豪宅條款」再現,銀行公會上週特別召開緊急會議,整理各銀行對此條文的意見,緊急製作說帖,希望提供司法院做為修改條文的參考。

繼「消費者債務清理條例」立法後,司法院正針對現有的「破產法」,草擬修正為「債務清理法」,是一套位階高於債清條例的根本大法,其內容除了破產法中原有的和解、破產程序外,還新增了重整程序。考量到「和解」、「重整」已屬重建型的債務清理程序,超出原有的「破產」範圍外,因此更改法案名稱為「債務清理法」。

司法院曾在今年一月份,上網公告修正草案條文,供各界研究、討論,銀行業者在研究條文後赫然發現,在新增的第二百零九條條文中,為了讓企業得以「更生」,竟要求手握擔保品或優先權的銀行,放棄擔保物權,範圍含括了抵押權、質權、留置權或其他擔保物權、優先權。

原有債權等於無保障誰願放款與會的銀行業者指出,雖然該條文中也有提到,一旦未來該企業在進行重整計畫中,債權銀行仍具有「優先權」,但重整案曠日廢時,且未來若因現實狀況導致無法執行重整,但銀行手握的擔保物權又遭到去除,豈不是原有的債權等於全無保障?再加上該條文的影響不只銀行,包括融資公司、民間當舖都會受害,因此將建議司法院將該條文此部分內容刪除。

一旦擔保放款也無法確保債權,將迫使銀行的企業金融放款更為謹慎、緊縮,最後受到衝擊的,還是國內一百多萬戶的中小企業。

由於事關重大,銀行公會已在上週緊急會商,並且動員會員銀行,找尋其他國家對於破產、清算制度的相關法制內容,並且採取中英文對照的方式,希望提供負責草擬法案的相關學者、官員參考。

且為了讓各界了解該法案對國內經濟發展的重大影響,未來銀行公會也不排除舉辦座談會、公聽會,邀請更多的學者專家一同參與。

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記者謝偉姝/台北報導

立法院院會8日三讀通過消費者債務清理條例,最具爭議的自用住宅保障條款全數刪除,銀行和房地產市場的潛在大利空解除。

透過該條例,無擔保或無優先權債務總額在1,200萬元以下的卡債族將可經協商、更生及清算償還債務,自然人首度有破產機制,估計有28萬的卡債族將受惠。

若自用住宅保障條款通過,銀行公會估計,銀行因此將損失2,400億元;另有銀行表示,可能將房貸成數下降到五成,確保貸款人具還款能力,將衝擊房市買氣。該條款未過,銀行和房地產業者都鬆了一口氣。

依照條例規定,已加入協商機制、協商成立者,不能聲請更生或清算。立委估計,目前有50萬卡債族,去年進入銀行公會協商平台約有22萬人,扣除協商成功者,約有28萬卡債族可受惠。

債清法的日出條款訂為九個月,亦即該條例最快九個月後正式施行。

主推該法案的台聯黨籍立委郭林勇與國民黨籍立委徐中雄8日晚在三讀通過後連袂召開記者會,強調這項全新的法律將讓卡債族有退場機制,但也提醒卡債族,這並非是讓卡債族逃避債務的途徑,更生必須付出長達六到八年償債期的代價,卡債族仍須勇於面對與解決自己所面臨的債務與生活問題。

立法院審債清法,中華民國銀行公會理事長許德南是最緊張的人之一,他昨天還向朝野黨團立委說明自宅條款對銀行的衝擊。他說,目前房貸餘額約有4.8兆元,其中嚴格估計卡債族最多占一成,屬卡債族房貸餘額是4,800億元。倘若這些因此發生逾期,銀行必須提列50%呆帳,金額將高達2,400億元,對台灣銀行業、信用評等等都將造成莫大衝擊。

銀行積極爭取卡債族房貸債務必須與卡債的無擔保債務切割因為一旦向法院聲請更生,需要長達數月的時間,而貸款三個月未繳款,依規定銀行即得向金管會申報逾放,屆時也將造成逾放比迅速攀升。

徐中雄說,消費者債務清理條例是破產法的延伸,也是破產法實施65年以來,首度以法律明定,適用於自然人的破產機制。

卡債族聲請破產,經法院裁定認可更生後,卡債族必須要提出更生方案,包括清償金額、分期清償方案及最終清償期限。為讓卡債族有更長的還款期限,昨天朝野協商後,決定清償期限延長,從法院認可更生方案裁定確定後起,不得超過六年,必要時得再延長為八年。

卡債族經更生期限六年及清算後三年,若無違法情事,最快九年後可向法院聲請重生。

【記者謝偉姝、李娟萍/台北報導】卡債族經濟有困難,要還房貸又要聲請更生償還卡債怎辦?原本消費者債務清理條例草案,保障了卡債族房貸僅須還息的條款,但在銀行堅持此舉將衝擊房貸、信貸與房地產市場下,已遭刪除,未來卡債族仍得依約償還房貸。

「消費者債務清理條例」草案原本訂定自用住宅借款特別條款,昨天已被立委刪除,但立院朝野黨團昨天作成主決議,要求列入銀行與借款人之間的房貸契約中。

司法院民事廳廳長吳景源表示,銀行業者將「自用住宅借款特別條款」納入契約中,定型化契約對借貸雙方均有拘束力,進入更生期間的債務人,仍可依此與銀行協商房貸的清償條件。

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「消費者債務清理條例」草案原本排入今(5)日立院院會第三案,可望三讀通過,但昨(4)日晚上,行政院與民進黨團黨政協調會報又臨時翻案,民進黨團今將提案交付朝野協商,消費者債務清理條例草案的審查,增添變數。

立院民進黨團總召柯建銘表示,條例爭議太大,一旦通過,對於金融產業將造成衝擊,房地產也會受影響,還要預防債務人聲請破產,他今天將要求立法院長王金平主持朝野協商。

提案的國民黨立委徐中雄則揚言,「該條例已經讓到不能再讓」,如果民進黨還執意杯葛,之前協商的都不算數,他將要求依司法院版本逐條表決。

「消費者債務清理條例」草案若在今天再送朝野協商,最長協商時間可達四個月,形同凍結這個法案。

行政院、司法院及四黨立委代表原本在上周四的朝野協商,均已同意「消費者債務清理條例」草案最新協商版本。草案中保留司法院委員會審查通過的「自用住宅借款特別條款」,但為降低金融機構房貸放款風險,刪除原條文中,債務人在更生期間可「只還房貸利息、不還本金」的規定。

該協商版本整合了銀行、行政部門(包括金管會)、司法院、立委及卡債族立場,當天朝野四黨團代表台聯黨籍立委郭林勇、國民黨籍立委徐中雄,以及民進黨團幹事長王幸男、立委黃偉哲,親民黨總召黃義交均表同意。

對於此案再現變數,郭林勇表示,主要是針對第55條自用住宅借款特別條款、第152條債務人與金融機構協商,又濫用更生或清算債務清理程序的規範,以及行政院建議增訂兩年日出條款、聲請前六個月內完成信用諮商等條款協商。

郭林勇說,在行政院、金管會與立委各退一步下,銀行與債務人均關切的自用住宅借款特別條款予以保留,主要是限制債權人趁債務人有債信不足的情形,行使加速條款,債權人若要求債務人一次付清房貸,可能導致債務人因消費性信用破產,連自有住宅也被拍賣。

郭林勇說,此一條款原本就須債權人會議決定或由法院認可,但是國內金融機構依然擔心房貸放款風險上升,因此,在協商後,雖然保留該條款,但刪除司法院版本、立法院司法委員會通過的「法院裁定更生方案後,債務人只還房貸利息,不還本金」的規定,債務人的自用住宅借款本金、利息,須依原契約條件清償。

此外,目前已與銀行辦理債務協商的22萬名卡債族,在該條例施行後,將不能聲請更生或清算,以避免債務人任意毀諾已成立的協商。

行政院原本力爭增訂兩年日出條款,讓銀行業者有較長的調適期。但為使陷於經濟困境的債務人及早清理債務,施行日期的期間不宜過長,昨天協商後,確定縮短為六個月,也就是在法令通過後半年內施行。

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〔記者李靚慧/台北報導〕銀行公會雖然擔憂「債務託管」影響卡債族的還款意願,但預期對繳款率衝擊最大的,還是已通過一讀的「消費者債務清理條例」,銀行公會預估,只要該條例過關,債務協商毀諾率恐怕將飆高至七成。

根據金管會的統計,通過債務協商的22.7萬戶卡債族中,累計的毀諾率已達三成,也就是仍有七成的卡債族正在努力的按月還款。再根據銀行公會的統計,3月份(3月11日至4月10日)的整體違約率,已順利控制在3%之內,僅有2.9%,比起2月份的3.5%已有顯著下降,評估債務協商的每月還款率應可逐月提高。

不過銀行公會擔憂,一旦未來消費者債務清理條例通過立法,將有許多通過協商的卡債族選擇毀諾,保守預估累計毀諾率恐高達七成,造成銀行的無擔保放款,再度出現逾2,300億元的呆帳損失。

為何會有這樣的估算結果?債務協商委員會表示,目前通過債務協商的22.7萬戶個案中,高達98%的協商案件,平均還款年限都在四年以上、87%的還款年限超過六年。但依據一讀通過的消費者債務清理條例,進入更生程序後僅需四年,未清償部份就可免責,如此一來,許多卡債族恐會捨棄原有的協商繳款方案,尋求較快免責的更生程序。

重點在於,許多卡債族只看到了選擇更生程序的好處,卻不知道影響所及是,未來在求職、與銀行往來等方面將受到諸多的限制。銀行公會因此希望,即使未來法案通過,最好也不要立即實施,必須給予兩年的時間宣導,以避免衍生道德風險。

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