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Archive for the ‘債務更生清理條例’ Category

  • 2009-10-21
  • 中國時報
  • 【簡光義/苗栗報導】

竹南鎮十二日發生祖孫三代燒炭自殺悲劇,外婆陳阿甚十九日才剛出殯,兒子林志忠廿日卻被發現在竹南運動公園涼亭內,用外套上吊自殺。林父見到兒子的屍體,痛哭失聲、全身發抖,悲痛大叫「不是要幫忙處理家事?怎麼就去了!」

竹南鎮十二日發生九歲男童跟隨外婆陳阿甚、母親林佩樺自殺悲劇。據研判林女疑因積欠千萬債務,不甘被誤會是挖錢回娘家,留下遺書後燒炭自殺。

陳阿甚於十九日才出殯,兒子林志忠昨天下午四點半許,就被發現在竹南運動公園內的涼亭上吊自殺,驚聞噩耗到場的林父,先後失去老婆、女兒、外孫及心愛的兒子,痛哭失聲、全身發抖,癱坐在椅子上。

林父說,兒子昨天上午才跟他說,辦完母親的喪事,要到新竹去找工作,於是騎著機車便出門,沒想到竟然會走絕路。

警方據報趕到,在現場發現林某的手機,其中有一封昨天下午一點半,發給妻子的簡訊遺書,說「我的最愛,感謝你陪媽媽走人生最後的路,我知道要你回來很難,因為更生人不被認同,改變與努力還是無法讓人產生信任與原諒,希望好好照顧自己及孩子,幫我說愛他們,不用棺材及塔位」。

遺書中雖然沒有提到債務問題,但據警方了解,之前林的姊姊就是為了解決林的債務才會背負千萬債務,警方認為林的自殺應與債務有關。

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記者劉志原/新聞分析 俗稱個人破產法的「消費者債務清理條例」,是台灣法律中唯一訂有「禁奢條款」的法律,規定債務人聲請清算後「生活不得逾越一般人通常之程度」,但不能做哪些事?授權給法官訂定,礙於執行困難,債清條例中的「禁奢條款」目前未發揮功效。 民眾若欠卡債無法清償,可依據「消費者債務清理條例」聲請更生,分期償還,若無法償還,即可聲請「清算」,即俗稱破產,將財產清算償債,在破產期間內,必須遵守債清條例第八十九條的「禁奢」規定,清算期滿後,還多少算多少,債務一筆勾消,即為「免責」,但若違反「禁奢」規定,清算即可能被裁定失效,無法免責。 至於何謂「禁奢」,是否不能吃大餐、不能搭飛機,法律均未明定,而是規定法官「並得依利害關係人之聲請或依職權限制」,也就是說,法官可在裁定清算時,附帶明確指出不得做什麼事,然而目前為止,法官在裁准清算時,均未明確指明不可以做哪些「奢華」行為。 因為即便做出裁定,執行上也有困難,法院及債權人無法派人時時刻刻跟監當事人,僅能由債權人或熱心人士通報;若當事人不是名人,即便偷偷上酒店狂歡,也難以被發現。 有此前例,行政執行法規定「禁奢」條款,未來該如何執行,應妥善規劃,才不會成為空談。

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【卡優新聞網/吳陳錦】

  消費者債務清理條例採行「更生」、「清算」雙軌制,讓卡債族能夠透過這個法案,獲得新生。而這個法案的目的,在於計算債務人所有的財產、收入,以及負債情形後,由法院考量債務人的能力、債權人的利益,並以償還最多債務為目標,酌定出符合公平公正的債務人清償計畫。

  為了讓法院能夠達到這個目的,債務人在聲請債務清理前,必須詳細填寫一份表格。此表格共有七個部分,分別為:聲請狀、保全處聲請狀、財產及收入狀況說明書、債務人清冊、債權人清冊、擴張不屬清算財團財產範圍聲請狀、以及債權人之債權陳報狀。其中債權陳報狀是由債權銀行填寫,至於其他六個部分,則需要聲請人照實填寫。目前司法院已經將表格格式公布在網站上(司法院網站),點選左方的「下載中心」,聲請人可以先行下載填寫。

  表格第一部份就是聲請狀,由聲請人填寫基本資料,並選擇向法院聲請「更生」,或是形同破產的「清算」程序。其中特別要注意的,是基本資料欄中,有關「代理人」的部分,準用民事訴訟法中訴訟代理人的規定,必須由律師擔任。因此如果聲請人有委任律師的話,必須出具委任書。

  除此之外,聲請狀的第五點中,要求聲請人填寫曾經債務協商的情況。因為如果聲請人已經與金融機構協商成立的話,原則上不能夠聲請。除非有不可歸責於債務人自己的事由,以致於履行債務清償有重大困難的話,才能夠向法院聲請。

  至於聲請狀最後一部份的第七點到第九點,則是要求聲請人誠實表明提出聲請前兩年內,是否有贈與等無償行為,或是有任何買賣、租賃等有償行為,足以損害債權銀行的債權。因為如果有這些情況的話,法院選任的監督人與管理人,都可以撤銷這些行為,以保全債權銀行的權利。

  再次提醒卡債族,表格中所有的資料都要照實填寫,因為如果隱匿財產、捏造不實債務的話,聲請人得要面對三年以下有期徒刑。

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一.債務更生案例事實

1.阿生是住在桃園的上班族,因為買房子背負了二百萬元房貸。由於阿生曾幫朋友作保,因為朋友「跑路」,所以阿生必須再負擔四十萬的債務。漸漸地,每月固定的薪水入不敷出,為了保住房子,阿生選擇向銀行辦理現金卡和小額信貸來繳交房貸。以卡養卡的結果,阿生陷入無法清償的危機。銀行為了追討債務,向法院聲請扣押阿生三分之一的薪水,並對阿生的房子提起假扣押。阿生雖然努力與債權銀行協商,無奈協商並未成立。阿生每月有四萬元收入,扣除全家人生活費用,還有一萬五千元餘額,他希望透過更生程序按部就班的還錢,他該怎麼辦理呢?阿生聽說一旦房子被查封或薪水被扣押,就不能聲請更生或清算了,這是真的嗎?阿生該怎麼保全自己的財產呢?

2.另阿生多年鄰居阿陸,是一位行動不便的重度肢障者,多年來僅靠著微薄的低收入戶補助及殘障津貼共二萬元過活。受到損友阿甘的詐騙,一連辦了好幾張現金卡與信用卡,預借現金五十萬交給阿甘投資經營早餐店,然而阿甘卻捲款潛逃到大陸銷聲匿跡。

阿陸為了按期償還卡債,乃與銀行達成協商,按月清償一萬五千元,但是因為阿陸的低收入戶補助遭到政府降低金額為一萬元,因此無法按照協商條件還款,只好向地下錢莊借錢以清償卡債。利上滾利的結果,阿陸積欠了五十萬的債務,阿陸到底該怎麼辦?要不要繼續借款來清償卡債呢?

阿陸聽說一旦聲請更生或清算就必須交出所有財產,且不能回大陸探親,這是真的嗎?

貳、法律分析

一、消費者債務清理條例(以下簡稱本條例)立法目的?

本條例是透過法院讓沒有能力還款的人,在合理範圍內,依債務人能力,決定用什麼方式去清理債務,最終達到幫助債務人清理債務並重建經濟生活的目標。阿生及阿陸的案例就屬於此條例要幫助的範圍。

二、本條例的適用對象:「消費者」

這裡所講的「消費者」,是指二種情形,一為向法院聲請債務清理前一日往前回溯五年內,未實際從事營業性質活動之人。例如:軍人、上班族、公務員、農民朋友、家庭主婦、打零工,甚至現在沒有工作收入的待業者等也符合這種情形;二為雖然有從事營業活動,但五年內營業總額除以實際經營月數之計算結果,平均營業額為每月新台幣二十萬元以下的債務人,像在市場擺攤的小攤販業者、計程車司機、家庭代工廠老闆等,都適用本條例解決債務問題。

本例中的阿生及阿陸分別為上班族及低收入戶,均未於五年內實際從事營業性質活動,應合於前揭「消費者」之要件,故有本條例之適用。

三、本條例所處理的債務,是否限於向銀行等金融機構借貸所產生的債務?

本條例處理的債務並不限於向銀行等金融機構借貸所產生的債務,一般民間債務例如親友間的借貸、向地下錢莊的借款、被銀行轉賣給資產管理公司的債務,甚至是為別人擔任保證人所產生的保證債務等,都在本條例處理的範圍內。

所以阿生的房貸、替朋友作保所生的保證債務及現金卡和小額信貸等債務都可利用本條例處理;阿陸的現金卡與信用卡卡債及向地下錢莊的借款等債務亦同。

四、何謂「更生」?

無擔保或無優先權的債務總額在一千二百萬元以下,有穩定的還款能力的債務人,在面臨無法清償債務的狀況下,可以選擇以更生的方式來清理債務。更生程序是債務人按照自己的還款能力,設計一套清償方案,經過法院裁定認可之後,在為期六至八年的期間內如期履行,在履行完畢之後就可以當然免去所有剩餘的債務,重新建立生活。因此更生程序適用於債務較少,且具有穩定還款來源及工作能力的債務人。

本例中的阿生是上班族,每個月可以固定還款一萬五千元,所以他適合以更生程序解決債務問題。

五、「更生」的程序為何?

債務人向法院提出更生聲請,必須撰寫聲請狀表明要提出更生聲請,並且必須提出財產及收入狀況說明書以及債權人、債務人清冊。如果債務人有自住房屋的房屋貸款,也必須記載在聲請書狀內。債務人必須在財產及收入狀況說明書中,詳細寫出債務人名下的財產、每個月的收入、每個月所必須的家庭支出、工作支出等等,並且要把受債務人扶養的家人以及為了扶養家人所花費的費用詳盡的記載清楚。

由於這些記載是要提供給法院參考,用以判斷債務人所提出的更生方案是否公允合理的依據,因此以上這些文件都必須盡量提出證明文件,詳盡記載之後連同聲請狀一起遞交給法院,同時要繳交一千元聲請費,才算完成聲請手續。

提出聲請之後,債務人還必須在法定期間內盡快提出更生方案,也就是按照自己的能力設計一套還款計畫,由法院來認定更生方案是否公允。原則上,債務人應該以自己每月的收入扣除每月自己與家人的必要支出後的餘額來衡量更生方案每期的還款金額,在最長六至八年的期間內按期清償,只要債務人提出的還款計畫公允可行且無法定不予認可的事由,法院即會裁定予以認可,如此一來,債務人就可以按照更生方案履行還款計畫了。

本例中,阿生每個月的收入扣除家庭必要支出後的餘額為一萬五千元,如果阿生提出按月償還一萬五千元,連續清償六至八年的更生方案,阿生的總清償數額為一百零八至一百四十四萬元,達到原債務總額的四至六成,其更生方案尚稱公允,應該有機會獲得法院的認可。只要阿生在更生方案履行完畢後,就可以得到免責,順利解決自己的債務。

六、何謂「清算」?

清算程序則是在債務人所負擔的無擔保債務超過一千二百萬元,或是債務人根本沒有工作還款能力的狀況下,由債務人將生活必需品以外的財產全數交由法院進行變價,並分配給全體普通債權人,在法院做成免責裁定之後,債務人即可免去剩餘債務。

本例中的阿陸並沒有任何財產或工作收入,幾乎沒有還款能力,所以建議他適用本條例的清算程序。

七、「更生」或「清算」程序應向何機關聲請?

根據本條例第一百五十一條之規定,債務人如果對於銀行等金融機構有借款或房屋貸款等等債務,而有無法清償債務的狀況發生時,在債務人向法院提出更生或清算程序的聲請之前,必須先以書面向最大債權金融機構請求協商(前置協商),如果協商成功了,雙方便可以按照協商成立的還款條件進行清償。但是如果協商不成立或是債權銀行沒有在法定期間內開始(三十日)或達成協商者(九十日),債務人即可向法院提出更生或清算之聲請,依本條例的規定來清理債務。

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為使積欠卡債者能清理其債務,我國於2008年4月實施「消費者債務清理條例」

讓卡債族得以重新更生,而債權銀行也能獲得保障

但此條例制定的目的並非讓卡債族得以免除債務

尤其是先要透過協商程序,積欠卡債者先與銀行談判如何償還

在無法協商下才能由法院裁定開始更生程序

法院在裁定前,會先衡量聲請人近2年的收入與支出狀況,然後由法官裁定進入清算

將聲請人的財產加以清算並償還債務,之後即能免除所有債務

若是債務人有隱匿或毀損財產、捏造債務或承認不真實之債務、因浪費、賭博

或其他投機行為以致財產顯然減少或負擔過重之債務等原因

法官也將會撤銷先前免責之裁定,但若是無上述因素並順利進行下

則聲請人可望免除所有債務,完成更生程序並重新獲得復權的機會

(記者林良哲)

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雙卡降息還沒開跑,已經有銀行把賺錢腦筋動到消費者身上了,永豐銀宣布,以後信用卡帳單變更繳款日期要多收手續費50元,民眾認為很不合理,不過有許多外商銀行早就開始收取帳戶管理費,存款不到15萬每個月要多花500元的管理費。

放眼望去,銀行櫃檯冷冷清清,景氣差,承辦業務量也跟著下滑,這會兒業者主動把腦筋動到信用卡消費者身上,想變更信用卡繳費日期得先多繳50元,搶先其他業者,收帳單變更手續費,永豐銀強調,對卡友權益影響不大,而且收費對象只有上百人,但說穿了,要因應這波降息造成的損失,業者也得想盡辦法,擠出獲利來。

要擠出獲利,銀行收費動作不斷,有銀行臨櫃提款不滿15萬,竟要加收手續費70元;還有外商銀行早就開始針對存戶收帳戶管理費,存款不到15萬的,每月要加收500元。

各家銀行在搶錢的同時,消費者可得更精明換掉要收費的銀行,用行動來抵制死要錢的業者。

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雙卡利率上限爭議不斷,卻有銀行業者看準600億卡債族的需求,推出年利率只有5.99%的陽春信用卡來吸引循環族轉檯,以帳上循環金額10萬元計算,比起一般20%的循環利率,這種信用卡一年就可以省下1萬4000多元的利息。

信用卡提供的優惠五花八門,你都用得到嗎?銀行業者就從這裡嗅出分眾商機,大膽推出5.99%的超低年利率,要循環族動心轉檯,搶佔卡債市場。

為了降低風險,減少維運成本,低利信用卡沒有任何優惠或紅利積點,還恢復使用磁條卡節省成本,即使收取最高4800元的年費,但只要信用良好,年年全額領回。

鄧先生真的很心動,以他帳上每期10萬元的循環餘額來算,年利率20%,利息支出要2萬元,一旦轉檯使用低利信用卡,一年可省下1萬4000元,不但造福卡債族,也證明雙卡利率上限不是非20%不可。

一旦分眾市場區隔出來,將重利率高低還是重優惠的選擇回歸到消費者手上,在市場競爭機制下,20%的高利率能不能生存下去,自然會有答案。

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