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Archive for the ‘債務協商專區’ Category

讀者QQ媽問:

婆家幾年前生意失敗,用我的名義向銀行借貸三百多萬元,三年前和去年參加兩次債務協商成功,前後繳了兩年兩個月協商款,後因家中意外不斷,無奈毀諾,目前遭強制扣薪三分之一,因利息很高,所以每個月都還不到本金,請問有什麼辦法請求銀行降息?不要拖累到下一代。我是月收入六萬元的公務員,聲請更生通過機率如何? (債務更生)

律師魏其村答:

依您來信所述,要銀行降低利息,除與銀行協商並經其同意外,恐無他法。因為您已遭強制扣薪,表示銀行已取得執行名義,依法對於執行名義內容,已無爭執空間。

《聲請更生個案評估》

至於要求銀行降低或減免利息的可能性,雖不能說完全沒有,但審酌您先前與銀行協商成立後毀諾,雖您收入穩定,但若不能提出較佳的還款條件,或提供確實的擔保,不易獲得銀行讓步。
民法繼承編於去年五月修正後,第一一五三條第二項規定,繼承人為無行為能力人或限制行為能力人對於被繼承人的債務,以所得遺產為限,負清償責任;第一一七四條第二項規定,拋棄繼承應於知悉其得繼承之時起三個月內,以書面向法院為之。若讀者擔心債留子孫,可在將來有繼承事實發生後,由您的子女依前述兩項規定,向法院主張自身權利。

若您想向法院聲請更生,則須依據您家庭收支、財產狀況、債務金額等細項,依個案詳細計算、評估,才知其可行性。

記者鄧玉瑩採訪整理

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不具名讀者問:

二○○六年我曾參與債務協商也按時繳款,去年九月因公司裁員未領到遣散費,十月就繳不出協商的金額,請問若向法院提出更生聲請,多久會有結果?若案件確定送進法院,銀行還會持續對債務人催收嗎?等候期間有什麼條例是可以保護更生人?

律師郭睦萱答:

讀者是因遭裁員且未領到資遣費,才無法履行協商還款方案,非惡意不還款,應符合向二○○六年最大債權銀行申請「個別協商一致性方案」的資格。
該方案是針對二○○六年銀行公會債務協商毀諾者,提供再協商機會,讀者可提供非自願離職的證明向債權銀行提出再協商申請。

聲請更生告知案號

此外,依《消費者債務清理條例》規定,曾與金融機構成立協商者不可再聲請更生或清算;但若因不可歸責於己的事由,致還款有重大困難,則不在此限。

依此規定,你應仍可聲請更生程序,時程則因個人財務複雜程度以及法院案件量多寡不同,快則兩個月,慢則需要一年左右的時間。

一般來說,法院開始審理時,會發文請銀行陳報債務人相關財務狀況,銀行接獲公文後,大多不會再催收。建議讀者聲請更生後,可立即通知銀行,並可告知法院受理案號。

在等候更生結果時,最常發生就是債務人遭銀行向法院聲請扣薪或查封不動產,債務人可依《消債條例》第十九條向法院聲請保全處分,保全債務人財產。

記者王吟芳採訪整理

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蘋果日報

讀者卡奴問:

兩年前我向最大債務銀行申請協商,有些銀行沒有加入協商,僅有幾家協商成功,不成功的銀行答覆,有擔保信貸不能加入協商,是真的嗎?因我是警察,有國民旅遊卡,請問國民旅遊卡是否也不能納入協商?現在我該如何處理?

律師余德正答:

您向銀行申請協商時《消費者債務清理條例》尚未施行,故您應是參加銀行公會所建立的「消費金融案件無擔保債務協商機制」,該協商機制所得協商的債務範圍,僅限於二○○五年十二月十五日前因消費、借款所產生的無擔保消費金融債務,不包括有擔保的債務(如有保證人、設定抵押權等債務),因您的信用貸款有保證人做擔保,故不能適用該協商機制,且該機制實施期間僅至二○○六年十二月三十一日止。

旅卡權利同信用卡

至於國民旅遊卡,只是給公務員作為核發強制休假補助費用的支付工具,持卡人權利義務仍與一般信用卡相同。

依照《債清條例》規定,不論債務人是參與該條例施行前的協商機制或施行後的前置協商,與金融機構協商成立者,都不得向法院聲請更生或清算,除非有不可歸責於己的事由,致履行有重大困難,才可向法院聲請更生或清算,而目前銀行公會又將前置協商的申請資格限於未曾參與協商機制的債務人,以您的情況已不能向銀行申請前置協商,只能就先前未成立協商的債務向個別銀行申請協商。記者鄧玉瑩採訪整理

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法務部宜蘭行政執行處處理的是「公法債權」,也就是民眾積欠政府的稅款、罰款等。

執行處可採取凍結帳戶、扣薪等手段,扣薪原則是1/3

這是比照法院「民事債權」的實務運作,並非是強制規定,執行處洽詢電話(03)932-0747。

「強制執行法」122條還提及「維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者,不得為強制執行。」

因此,民眾有很大的商談空間。行政執行官黃有文說,民眾可檢具生活開銷支出證明,例如子女學費、父母安養費、負債證明、生活支出等,單據愈明確愈詳細愈好,只要證明真有困難,扣薪比例是可以商量的。

黃有文說,民眾生活困難可主動舉證,例如村里長證明、低收入證明等都可檢具,沒有一定的表格與文件,執行處會請社會處提供相關資料佐證,就文件進行「形式審查」,不會刻意刁難。

黃有文指出,所應繳納款項也可分期付款,不須一次清償;以往規定可分36期,「行政執行事件核准分期繳納執行金額實施要點」完成修正,從10月31日放寬到60期,對民眾有很大幫助。

他說,執行處只是執行公務,絕不是「死要錢」,不應遭到誤解。法不外人情,曾有1名孕婦積欠健保費,健保卡被扣卡,懷孕5個月時來到執行處,盼能開卡讓她產檢,以免胎兒有狀況都不知道,執行處同意孕婦按月償還2000元,沒想到第一個月就「跳票」;為了孕婦與胎兒,每個月的2000元,還是由他與執行處同仁代墊,一直到孕婦平安生下孩子。 (記者游明金)

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【工商時報 高佳菁/台北報導】

 經濟不景氣,銀行公會再度大開善門,針對連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻都達不到,只能走更生、清算途徑者釋利多,推出「二階段變動還款方案」,卡債族只要符合每期最低繳款金額5,000元,或每月至少還每家債權銀行1,000元以上二擇一,即可與債權銀行重新簽定新還款條件。

 金融業者表示,銀行公會曾找業者一起開會研議,如何幫助無法達成公會目前最低協商門檻,但有誠意還款不想走更生、清算途徑的債務人,再次協商機會,與會業者多數贊成採擬「全面放寬」,即不再設任何還款年限與金額門檻,但亦有少部份業者對於不設還款金額門檻有意見。

 爾後,公會針對6月份開放95年已毀諾與尚在履約中的債務人「二次協商」調查發現,已進入二次協商的卡債族債務來看,平均負債金額約130萬元,還款期數多半適用130期,利率約2%,還款金額從每期2萬元,降到1-1.2萬元不等。

 金融業者指出,其實多數卡債族進入二次協商後,平均每期1至1.2萬元都繳的起,但對那些連180期、0利率門檻都達不到的債務人,到底要再降多少?公會再次找業者開會後決議,確定再釋出利多,推出「二階段變動還款方案」。

 卡債族只要符合每期最低繳款金額5,000元或每月至少還每家債權銀行1,000元以上二擇一,即可與債權銀行重新簽定新還款條件。

 舉例來說,債務人若欠4家銀行錢,此時債務人可以選擇每月還債權銀行1,000元即可,不必一定要達5,000元的繳款門檻,不管債務人選擇的是那種還款方案,還款簽約皆需採二階段式,每次簽約以6年為限。

 6年後,銀行會重新檢示債務人的經濟狀況,若經濟狀況變好,每期還款金額就需跟著增加,而契約依舊以6年為限,一直到還清債務為止。

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工商時報 【高佳菁/台北報導】

  銀行公會大幅放寬95年債務協商還款條件,擬採「全面放寬」,不再設任何還款年限與金額門檻,且完全0利率,讓連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻,都達不到,只能走更生途徑者,可再與債權銀行,重新簽定新還款條件。

  金融業者表示,為讓已毀諾又有誠意還款的債務人,可重新與債權銀行協商,公會提供「個別協商一致性方案」,該方案設有最長還款期限180期限制,且利率最優可降至零。

  據統計,參與95年協商成功,但已現毀諾出局者,約有12萬件,在公會提出「個別協商一致性方案」後,約有2,000件,已重新與債務銀行更變還款條件。

  但「個別協商一致性方案」還是設有還款基本門檻,該門檻讓有誠意,但真的還不出那麼多錢的債務人,非得走上法院聲請更生,一旦債務人真的走到更生途徑,法院在裁定前,會先找最大債權銀行詢問,該債務人是否真的無法透過「個別協商一致性方案」,重新簽定還款條件。

  很多債權銀行因相同的問題,最近到法院說明,而債權銀行亦是依照公會訂出的還款條件協商,只要不符合還款門檻,最大債權銀只能拒絕債務人,不過,法院仍希望銀行能再給這些債務人一次機會。

  公會近日再度邀集金融業者開會,決定對於仍無法達到協商門檻非得走更生途徑者,闢另一扇門,「全面放寬」還款條件,不再設有還款的年限與金額,且完全零利率。

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  債清條例今(97)年四月上路後已屆滿半年,根據銀行公會至八月底的統計,目前申請債清條例前置協商的件數,共有18,774件,金額高達332億元。不過,協商成功率高達68%,遠高於當初預期,顯示債清條例實施,並未造成呆帳持續擴大。

  同時,為了免除和銀行協商打交道的恐懼,銀行公會表示,將會把過去兩年來處理卡債協商的案例,以個案探討方式放置網站上,讓民眾有更多資訊可以參考,進一步確保自身權益。

  銀行公會消費者債務清理委員會主委吳清文指出,其中不少聲請更生或清算的債務人,都是95年銀行公會債務協商的毀諾者,事實上他們都還有一定的繳付能力,如果循法院走更生或清算途徑遭駁回,銀行公會正努力推動毀諾後的二次協商。

  據瞭解,這種狀況的民眾約有5,336人,現在被法院駁回再向銀行申請二次協商,還款核准率高達91%,因此鼓勵民眾正向面對債務問題。

  吳清文強調,前置協商成功率高於預期,主要原因就是是申請人提供財產及所得資料後,銀行都有從這些資料中瞭解債務人的還款能力,量身制定適合還款方案,不會因為協商後,反而讓日常生活被債務壓的喘不過氣。

  目前針對債務協商「已毀諾」的卡債族,銀行公會提出的二次協商,最好的條件甚至可獲得180期零利率,比原先還款方案更好,因此呼籲10多萬人「已毀諾」的卡債族,可以再回頭跟銀行二次協商。

  吳清文強調,銀行業者很有誠意與債務人接觸,而且絕非外界形容的唯利是圖,只要肯出面,一切都好談。

  另外,從銀行公會公佈資料顯示,到目前為止無擔保債務前八大銀行,分別依序為台新銀行、中國信託、萬泰銀行、國泰世華銀行、安泰銀行、台北富邦銀行、渣打銀行、匯豐銀行等。

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