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卡債受害者自救會6日公布訪查結果,卡債族列出心中最惡質的銀行名單,前十名依序是:台新銀行、國泰世華、萬泰銀行、中國信託、聯邦銀行、花旗銀行、遠東銀行、荷蘭銀行(澳盛)、渣打銀行,以及台北富邦,全數都是民營銀行。

卡債受害者自救會指出,雖然消費者債務清理條例已經實施一段時間,但是卡債族還是深陷遭到銀行坑殺的痛苦之中,主要是因為銀行的協商門檻對他們而言還是太高,例如,月薪才3萬,銀行竟然要求月還2萬8,罔顧卡債族的最低生存需求。

同時,資產管理公司不納入協商,在卡債族跟銀行協商之後,資產管理公司又跳出來要求債務人還款,這是逼使有心還債的卡債族,因無力還款而毀諾的原因。

此外,卡債族也痛批銀行不肯把債權明細給債務人看,他們把本金跟利息混在一起計算,違約金加上手續費,竟然比20%的利息還要高。對卡債族而言,他們看的只是債務在短時間內迅速倍增,懷疑銀行灌水,要還債卡債根本是難上加難。

雖然他們已跟金管會反應,銀行不願把債權明細給債務人看,但是金管會也是冷漠以對,要卡債族自己跟銀行索取,並要求銀行算給他們看,但問題是銀行就是不給,金管會推拖、銀行業者耍賴,讓卡債族感到無助與無奈。

卡債族呼籲銀行要考慮到他們的還款能力,保障生存,他們才有辦法還錢;資產管理公司也要納入協商,難不成要叫債務人兩邊都還錢?!另外,他們要求銀行要主動對債務人提供債務結構明細,包括:本金、利息、違約金,以及手續費等,各項金額都應該分別明列清楚。

被卡債族選為惡質銀行之首的台新銀行,則是發布新聞稿指出,台新受理並完成協商的成功率達84%,已經幫助7千名以上的客戶重建個人的財務清償計畫,並在經濟上獲得重生。

台新銀行並表示,以卡債族能持續還款為最高目標,自始秉持「依照客戶的月收入,扣除必要支出後的財務條件,量身規劃符合客戶的還款方案」。因此,台新目前的協商個案每個月持續還款的人數及比例,才能都維持在99%以上的成績。

自由時報 記者李靚慧/專題報導

隨著市場景氣回溫,遭銀行冷凍多年的信用貸款業務,近來紛紛上市,看準銀行無法公開銷售信貸商品的限制, 代辦業者大舉重出江湖,據了解,南部市場在過去2個月,已增加了7家代辦業者,每天撥打的行銷電話多達上萬通,民 眾務必多加留意。

在95年雙卡風暴之後成立的「債務人關懷協會」,過去數年持續進行卡債族的協助輔導工作,經由與卡債族接觸後發現,許多 卡債族開始辦理信用卡、信貸,就是因代辦業者的鼓吹,在積欠龐大債務之後,為了降低每月還款金額,再度與代辦業者接觸,不過,因為債信變差,還款能力不 足,反而遭代辦業者詐騙,債務整合不成反而被剝下一層皮。

該協會更發現,今年以來,因為部份銀行有意積極行銷汽車貸款、信用貸款,但銀行 業者受限於主管機關的規定,不能大張旗鼓的廣告、行銷,業務推廣綁手綁腳,代辦業者因此搶先一步,開始搶食市場大餅。

根據該會的調查,單 就高雄地區,過去2個月就新開了7家代辦公司,每家公司都有30人左右的規模,若以每人每天以流水號撥打3、4百通電話計算,估計一天就有上萬名民眾接到 「請問需要貸款嗎」的詢問。

不過,對於這樣的觀察,銀行業者卻有不同的看法,一家大型民營銀行業者指出,雖然今年以來,各家銀行因為資金 浮濫、房貸等業務也有諸多限制,因此開始增加信用卡、信貸、車貸等業務,但銀行在雙卡風暴之後,都深刻體認到代辦業務的慘痛經驗,現在不但法令不允許銀行 委託代辦業者推廣業務,而且銀行會主動檢驗,「只要知道該申請案是代辦送來,一律退件不核貸」,代辦業者不可能做得到生意。

銀行公會更不 斷接獲民眾投訴,「抱怨銀行不給貸款」,銀行公會舉例,有的民眾強調自己領月退俸 7、8萬元,銀行還有數百萬元存款,要跟銀行貸個40萬元,卻因為沒有固定工作遭拒絕,顯見銀行的放款仍處於相當嚴謹的階段。

消費者債務清理條例將於今年4月11日施行滿二週年。法律扶助基金會於今日(4/9)公佈目前法扶基金會已提供給3萬5千多位債務人債務諮詢,並公佈協助債務人聲請「更生」、「清算」及「協商」等相關數據。而基金會也提出債務問題的未來規劃,並對於日前成立的「卡債受害人自救會」表示樂觀其成,基金會表示台灣也需要更多卡債族站出來爭取自己的權利,整個社會才能了解卡債族的問題。

法律扶助基金會自97年「消債條例」施行以來,便於各地設立一百多處的「卡債諮詢中心」,接受民眾申請債務諮詢,及協助民眾申請「更生」、「清算」及「協商」等法律程序。截至今年3月底為止,已有超過5萬人向法律扶助基金會預約卡債諮詢,當中有3萬5千多人接受卡債諮詢,而其中有1萬3千多人准予扶助申請「更生」、「清算」等法律程序,而有近1萬4千人獲得債務諮詢服務。

然而,自98年初開始,案件量開始持續下滑,截至99年初為止,總體案件量減少三分之二。為了解其箇中原因,基金會開始進行專案研究,並委請遠見雜誌民調中心針對本會預約民眾進行問卷調查。根據調查顯示,與銀行協商成功的債務人中,僅有32%的債務人有能力還款,而46.6%債務人表示勉強能夠還款,另有21.3%則表示已無法按時還款;而有10%協商成功者,還有「最後一期」的債務要要協商,債務清償遙遙無期。由此顯見因為銀行的債務協商仍不合理,讓許多卡債族還不起。而協商不成功的債務人,在向法院聲請更生和清算過程中,面臨許多嚴苛困境,如近2成被要求和銀行二次協商,而獲得更生方案認可者及清算免責的案件比例極低,另即使獲得更生認可,其還款金額也往往超過其真正所能負荷,未來只能勉強償還。基金會強調,消清條例施行將屆兩年,法院對於消清條例這個大門只開了一個小縫,逼得民眾走投無路,對「更生」及「清算」失去信心,只得無奈接受銀行壓榨式的協商。

基金會並同時提出未來的規劃,持續加強與相關NGO組織的連結與合作;並建議律師公會設置「債務清理對策委員會」;規劃本會已有之消債專屬網頁,建立債務人交流平台;檢討本會卡債專案之扶助程序與相關制度;進行債務議題之相關研究;翻譯其他國家債務議題研究;舉辦相關研討會及債務人交流會等。而基金會也對甫成立的「卡債受害人自救會」表示樂觀其成,並期盼債務人都能站出來,讓大眾了解卡債族真實面貌,改變社會的刻板印象。未來能結合各方的力量,為卡債族解套,讓債務人能重新過生活。

【經濟日報╱記者/蔡靜紋、邱金蘭】

累積財富是大多數人的夢想,但不少民眾卻忽略債務也可能「積沙成塔」,讓財務黑洞愈來愈大,銀行公會便提醒,民眾在百貨公司周年慶期間最愛的分期零利率,或是網路和電視購物常訴求的12期、36期付款,都可能成為讓民眾不知不覺變成卡債族的推手。

很多人會想,買一支手機怎麼可能變成卡債族?銀行公會主管指出,很多消費者認為一期1,000多元到2,000元的消費不算什麼,卻沒想到自己是在「預支」 未來半年到兩年的消費,如果在舊的分期沒還完之前,又陸續分期買了20樣東西,一個月要繳交的費用可能超過4萬元,一般上班族恐怕很難負擔得起。

「電腦、手機、電視…,看起來都是一般生活用品,和民眾印象中卡奴會買的名牌、奢侈品扯不上關係,但過度消費這些用品,最後還是有可能讓上班族從此掉進卡債地獄,」銀行主管指出,要是銀行沒辦法謹慎推動整合債務和分期付款業務,除會創造更多新卡奴,更將種下二次卡債風暴的惡因。

零利率 羊毛出在羊身上

<img src="http://2.bp.blogspot.com/_3tt0Eg7i3lw/S9Er7oFwG_I/AAAAAAAAArc/kU1arN8kRQQ/s400/5521510-2311197.jpg" border="0″ alt=""id="BLOGGER_PHOTO_ID_5463196126350941170″ />

「消費始於需求,終於匱乏,」義守大學副教授林寶安提醒,除了債務整合等代償業務,社會應該更重視信用卡分期付款的後遺症,因為消費慾望通常是被創造出來的,企業希望民眾多消費,進而推出各式促銷手法,一旦民眾消費習慣從「需要」轉為「想要」,就會產生過度消費或擴張信用的疑慮。

像是部分銀行近期包裝信用卡分期付款,訴求消費者可以自選分期數,並強調一定期數內「零利率」。但羊毛出在羊身上,分期付款並非真的不必錢,消費者依各銀行規定不同,可能在分期超過三至六期後,就要付手續費給銀行,以總消費金額的1%計算,刷卡1萬元、每個月付100元手續費,一年下來等於要多付 1,200元給銀行。

輕信代償 小心債務翻倍

這還只是手續費的部分,林寶安說,很多消費者想貪分期付款零利率的小便宜,但若本身自制力不夠,無法在免息期間還完所有貸款,最後借款金額滾入信用卡循環餘額,消費者得付出10%至17.88%的高年息。銀行內部統計也顯示,會使用分期付款的人,極少選擇分三至六期,一般至少選擇分12期,甚至分36期,銀行一定可以賺到手續費。

至於卡債整合更不可信,「月薪2萬元,可貸200萬元」、「利率最低3.99%,可分七年償還」,這些都是手機簡訊常出現的廣告詞,但網民小P說,打電話去債務整合公司詢問,才發現要申辦成功,至少要付出五、六十萬元,「如果我有這筆錢,直接還錢給銀行不就好了。」

銀行人士指出,代償業務如果配合適當的管理,不失為民眾理債的最佳方案,但一些先前推出代償的銀行只想搶業績,卻未主動協助借款人還錢給原本欠款的銀行,讓不少人拿到代償的錢,又開始亂花,結果反而讓卡債債務「一變二」、「二變四」,倍速成長。

最近金管會規畫,讓連續使用循環信用一年以上的卡債族,可向銀行申請把信用卡循環信用轉換到小額信貸,以減輕債務負擔。依金管會統計,目前使用循環信用的持卡人有130萬人,平均利率約13.75%,金管會銀行局副局長林棟樑認為,這項轉換機制上路後,銀行必須依規定提出相關還款或利息調整方案供持卡人選擇,包括轉換方式、期間、利率等,有助降低持卡人的債息負擔。

新型態呆帳 在角落滋生

但金管會的構想是最佳解決方案嗎?銀行主管其實沒那麼樂觀,認為金管會只是把信用卡欠款轉換成信用貸款,但這些卡債族的問題早已不是「以短支長」,而是「還不出錢」,所以不管帳目是信用卡還是信貸,都只是換湯不換藥。銀行更擔心,如果持卡人信用餘額轉成小額信貸,除非銀行和主管機關同時停掉持卡人所有的信用卡,難保空出來的循環額度不會再被刷爆。

雙卡風暴已讓卡奴和銀行都付出沉重的代價,根據金管會資料,2005年至2009年,台灣銀行業合計轉銷信用卡、現金卡呆帳共4,251億元,這筆錢足夠建造七棟台北101金融大樓。

表面看來,卡債風暴已過去,但銀行才剛清理完舊的卡債呆帳,新的呆帳卻已默默透過分期付款等不同型態,在角落重新滋生。

銀行公會主管直言,銀行、民眾和主管機關都應從卡債風暴得到教訓,如果銀行不知節制的推動分期付款業務,二次風暴隨時可能再來;更長期看,如果年輕世代都習慣以分期付款消費,等這些人變成社會中流砥柱時,可能習慣舉債過日,對長期經濟發展絕對有害。

為避免Dell(戴爾)電腦網拍標錯價事件重演,行政院消保會通過,網拍賣家在網路公布的交易頁面資訊,視為定型化契約一部分,不得任意終止或解除契約。另外,信用卡循換利息未來也只能就未繳餘額計付,不能再把當期消費帳款、利息等所有費用計入循環信用利息。

消保會下午開會通過「網路交易」及「信用卡」定型化契約應記載及不得記載事項原則,明定企業經營者應載明所製作商品交易頁面資訊視為本定型化契約之一部分。企業經營者須採取具體機制供消費者進行確。企業經營者得註明訂購數量上限,如網路消費者逾越該上限進行訂購時,該數量上限仍有拘束力。

另外,企業經營者不得任意變更標的物規格、原產地及配件等要產品因素以及單方變更契約內容。企業經營者也不得任意終止或解除契約,且不得預先免除任意終止或解除契約時,所須負賠償責任。

信用卡部分,針對循環信用利息僅能就未繳餘額計付,信用卡附卡持卡人就正卡持卡人所生債務,免負連帶責任。

條文中明定發卡機構將持卡人延遲繳款超過1個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前,須於報送5日前將登錄信用不良原因及對持卡人可能影響情形,以書面或事先與持卡人約定電子文件告知持卡人。

持卡人就剩餘未付款項得延後付款,且得隨時清償原延後付款金額全部或一部。已付款項應依序抵沖當期帳款中費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款本金,並就抵沖後的帳款餘額,計付循環信用利息。

發卡機構應於契約載明,向持卡人收取年費、各項手續費、循環信用利率、循環信用利息及違約金等計算方式,以及可能負擔一切費用調整頻率。不得記載附卡持卡人就正卡持卡人所生債務負連帶責任。不得記載將當期消費帳款、利息與各項費用計入循環信用利息。(記者:劉曉霞)

記者顏真真/台北報導

為讓信用卡回歸支付工具本質,金管會22日公布新的信用卡管理規範,自10月起新發信用卡在國內預借現金額度不能超過信用額度1成,預借現金分期還款期間不得超過30個月,發卡機構也不得對預借現金功能大打廣告。

金管會進一步說明,信用卡為支付工具,且預借現金的本質是為滿足持卡人在特約商店不普及地區,可先預借現金消費或支應緊急需求,而非鼓勵借貸,如果持卡人以預借現金取得融通資金,亦將負擔較高的利息支出,因此,金管會將於26日公告新的信用卡管理規範,除了正常繳款的卡債族可選擇轉換為小額信貸以外,信用卡預借現金功能也大幅限縮。

金管會是依據「信用卡業務機構管理辦法」第25條第1項規定,就預借現金行銷及額度成數訂定相關規範,包括發卡機構不得對信用卡預借現金功能進行推介、廣告等各項行銷行為。

此外,金管會也要求,發卡機構辦理預借現金分期還款期間不得超過2年6個月,而且信用卡預借現金額度應於信用卡原信用額度內承作。

同時,考量國內特約商店的普及度與持卡人於國外預借現金之使用需求,並避免對現行持卡人造成過度衝擊,金管會也要求發卡機構新核發的信用卡於中華民國境內的預借現金額度,不得超過其信用額度之1成,但原發卡機構對既有持卡人已核給的預借現金額度,不在此限。

不過,金管會強調,鑑於此規範涉及發卡機構資訊系統修改,因此,將於26日發布後6個月生效,也就是說,預計在今年10月底生效實施。

記者顏真真/台北報導

因應近來不少消費者刷卡預付會費,加入健身俱樂部,卻因廠商倒閉無法享有服務等消費爭議,金管會22日公布新的信用卡管理措施,擴大信用卡預付款項的保障範圍,即原本信用卡權益保障僅適用「他行交易」,新規範則納入「自行交易」,但消費者最好還是保留憑據,以利求償,相關規範預定26日發布生效。

金管會進一步說明,鑑於近年來因特約商店遞延(預付)性商品或服務無法提供衍生諸多消費爭議,而各信用卡國際組織的相關作業規範僅適用信用卡他行交易,即信用卡發卡機構與收單機構不同,為使信用卡自行交易(即信用卡發卡機構與收單機構相同)的爭議帳款處理與他行交易處理原則一致,因此,依據「信用卡業務機構管理辦法」第26條第1項第10款規定,就自行交易訂定相關規範。

金管會表示,所謂「遞延(預付)型商品或服務無法提供」是指持卡人購買遞延(預付)型商品或服務符合各信用卡國際組織所訂的爭議帳款扣款申請事由,如預訂商品未獲特約商店移轉或其數量不符、預訂服務未獲提供等。

金管會強調,發卡機構辦理信用卡自行交易時,應將中華民國銀行商業同業公會全國聯合會所訂「持卡人購買商品或服務應注意事項」的各項內容,事先告知持卡人,以利持卡人知悉購買相關遞延(預付)型商品或服務時,應留存的資料及後續申請爭議帳款程序等相關事宜。

同時,發卡機構處理這類信用卡自行交易爭議帳款時,受理期限應依各信用卡國際組織的爭議帳款扣款期限規定辦理。

不僅如此,金管會說,發卡機構處理該等信用卡自行交易爭議帳款時,應優先依各信用卡國際組織仲裁案例處理,如果無案例可供參考,則發卡機構對已檢附完整證明文件的持卡人,若屬已繳納款項者,發卡機構應按未獲得商品或服務的比例退還款項,如屬未繳納款項者,持卡人就未獲得商品或服務的比例無須再繳納。

不過,金管會也提醒,消費者應留存當初消費簽約的證明文件,才可據以向業者爭取權益。